Страхование домашнего имущества - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества

Данный вид страхования проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:

швейные, вязальные, пишущие машины;

электронные вычислительные машины;

посуда и предметы сервировки стола;

книги и журналы;

ковры и ковровые изделия;

предметы изобретательного и декоративного искусства;

инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);

строительные материалы и т.д.

Не принимаются на страхование:

документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);

фотоснимки и слайды;

предметы религиозного культа;

принадлежности к транспортным средствам;

плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;

Право личной собственности – это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования – фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.

Как было сказано выше, по договору считается застрахованным домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи. Кто же считается членом семьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.

Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство. «Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении» Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА – Страхование» 2007..

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

В условиях огромного предложения на рынке услуг страховые фирмы страхуют одинаковые страховые риски, мы рассмотрим случаи применительно к страхованию «ГУТА – страхование»:

  • 1. Риск “Пожар”. Под пожаром понимается:
    • – воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;
    • – воздействие продуктов горения;
    • – воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
  • 2. Риск “Залив”. Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.
  • 3. Риск “Механическое повреждение”. Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска «Механическое повреждение».
  • 4. Риск “Противоправные действия третьих лиц”. «Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:
    • · кража со взломом – кража (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил) в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;
    • · грабёж (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
    • · разбой (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
    • · умышленные уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
    • · уничтожение или повреждение имущества по неосторожности, (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил)» Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА – Страхование» 2007..
  • 5. Риск «Стихийные бедствия». Под стихийными бедствиями понимаются следующие события – землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

При решении вопроса о выплате страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.

В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:

по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

на время перевозки домашнего имущества автомобильным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;

на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгонном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахождение которого не изменилось.

При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.

При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.

Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.

При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.

Специальный договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения заключается без их осмотра. Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий.

Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стоимости данной вещи.

Договор страхования (основной и специальный) «может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заключать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев». Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА – Страхование» 2007. Дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополнительным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.

Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.

Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.

Действие договора заканчивается: основного и специального – через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного – одновременно с окончанием действия основного договора.

Читайте также:  Страхование жизни где дешевле

Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.

Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.

Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих документов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.

При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.

Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:

на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;

если событие не относится к страховому случаю;

имущество домашним не считается;

о похищении не было заявлено в милицию;

заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;

причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;

страховой случай возник в связи с самогоновареньем;

страховой случай стал причиной умышленных действий.

Страхование имущества граждан

Наибольшее распространение среди населения России получило страхование строений, квартир и домашнего имущества.

Страхование строений

Объектами страхования строений являются:

  • — жилые дома;
  • — садовые домики;
  • — хозяйственные постройки;
  • — дачи.

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Обычно при заключении договора страхования строений объект страхования подлежит осмотру. Но при небольшой стоимости объекта страхование может производится и без его осмотра (по фотографии).

Тарифные ставки по страхованию строений устанавливаются в процентах от страховой суммы (0,3—1% в год).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость объекта страхования (в действующих ценах с учетом износа).

Действительная стоимость строения определяется на основании:

  • — предоставленных страхователем документов, подтверждающих ее обоснованность;
  • — экспертной оценки, производимой страховщиком. Процент износаустанавливается на основании:
  • — документов оценочной организации и таблицы для определения физического износа;
  • — соглашения сторон, исходя из вида объекта страхования, его эксплуатационно-технического состояния, срока эксплуатации на момент заключения страхового договора.

Страховыми случаями по договору страхования строений являются уничтожение или повреждение застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, нехарактерных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или его перенос на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Ущерб определяется так же, как и при страховании имущества юридических лиц (см. 6.3).

Страхование домашнего имущества

Объектами страхования домашнего имущества выступают предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей его семьи:

  • — мебель;
  • — отделка квартиры;
  • — одежда, белье, обувь;
  • — ювелирные изделия;
  • — инвентарь;
  • — электронные вычислительные машины; и др.

Не принимаются на страхование:

  • — документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
  • — ценные бумаги;
  • — денежные знаки;
  • — рукописи;
  • — фотоснимки и слайды;
  • — предметы религиозного культа;
  • — принадлежности к транспортным средствам;
  • — домашние животные и птицы;
  • — комнатные растения.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему и (или) специальному договору.

По общему договору принимаются на страхование все домашнее имущество и элементы отделки, за исключением предметов, страхуемых по специальному договору.

По специальному договору страхуются изделия из драгоценных металлов, картины, антиквариат, радио и телеаппаратура, книги, дорогостоящее имущество.

Заключение договора страхования домашнего имущества производится только по письменному заявлению страхователя, в котором:

— при заключении общего договора страхуемое имущество должно быть разбито на группы (мебель, одежда и обувь, бытовая техника и т.д.). При этом стоимость каждой из групп должна быть более 40% общей страховой суммы.

Величина страховой суммы, соответствующая минимальной стоимости имеющегося в каждой семье домашнего имущества, устанавливается страховщиком в условиях страхования домашнего имущества. Заключение общего договора страхования на эту сумму осуществляется без осмотра имущества, свыше этой суммы — с осмотром имущества и лимитированием стоимости одного предмета;

— при заключении специального договора конкретно указываются предметы, стоимость которых превышает определенную по соглашению сторон сумму.

Для защиты страховой суммы от влияния инфляции предусмотрена возможность дострахования объектов домашнего имущества с учетом роста цен.

Страховые тарифы дифференцированы в зависимости:

  • — от размера страховой суммы — по общим договорам (0,8—1,2% в год);
  • — вида страхуемых объектов и величины страховой суммы — по специальным договорам (1 — 12% в год).

К страховым тарифам предоставляются скидки за безубыточное или непрерывное страхование, а также льготным категориям граждан (пенсионерам, инвалидам, ветеранам и др.).

Домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет.

Страховым случаем признается уничтожение или повреждение имущества в результате:

  • — стихийного бедствия (града, наводнения, смерча и т.д.);
  • — несчастного случая (аварии систем водоснабжения, взрыва, пожара и т.п.);
  • — преднамеренных противоправных действий третьих лиц (грабежа, похищения, хулиганства и т.д.).

6.10. Страхование имущества граждан

Наибольшее распространение среди населения России получило страхование строений, квартир и домашнего имущества.

Страхование строений

Объектами страхования строений являются:

  • — жилые дома;
  • — садовые домики;
  • — хозяйственные постройки;
  • — дачи.

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Обычно при заключении договора страхования строений объект страхования подлежит осмотру. Но при небольшой стоимости объекта страхование может производится и без его осмотра (по фотографии).

Тарифные ставки по страхованию строений устанавливаются в процентах от страховой суммы (0,3—1% в год).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость объекта страхования (в действующих ценах с учетом износа).

Действительная стоимость строения определяется на основании:

  • — предоставленных страхователем документов, подтверждающих ее обоснованность;
  • — экспертной оценки, производимой страховщиком. Процент износаустанавливается на основании:
  • — документов оценочной организации и таблицы для определения физического износа;
  • — соглашения сторон, исходя из вида объекта страхования, его эксплуатационно-технического состояния, срока эксплуатации на момент заключения страхового договора.

Страховыми случаями по договору страхования строений являются уничтожение или повреждение застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, нехарактерных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или его перенос на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Ущерб определяется так же, как и при страховании имущества юридических лиц (см. 6.3).

Страхование домашнего имущества

Объектами страхования домашнего имущества выступают предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей его семьи:

  • — мебель;
  • — отделка квартиры;
  • — одежда, белье, обувь;
  • — ювелирные изделия;
  • — инвентарь;
  • — электронные вычислительные машины; и др.

Не принимаются на страхование:

  • — документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
  • — ценные бумаги;
  • — денежные знаки;
  • — рукописи;
  • — фотоснимки и слайды;
  • — предметы религиозного культа;
  • — принадлежности к транспортным средствам;
  • — домашние животные и птицы;
  • — комнатные растения.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему и (или) специальному договору.

По общему договору принимаются на страхование все домашнее имущество и элементы отделки, за исключением предметов, страхуемых по специальному договору.

По специальному договору страхуются изделия из драгоценных металлов, картины, антиквариат, радио и телеаппаратура, книги, дорогостоящее имущество.

Заключение договора страхования домашнего имущества производится только по письменному заявлению страхователя, в котором:

— при заключении общего договора страхуемое имущество должно быть разбито на группы (мебель, одежда и обувь, бытовая техника и т.д.). При этом стоимость каждой из групп должна быть более 40% общей страховой суммы.

Величина страховой суммы, соответствующая минимальной стоимости имеющегося в каждой семье домашнего имущества, устанавливается страховщиком в условиях страхования домашнего имущества. Заключение общего договора страхования на эту сумму осуществляется без осмотра имущества, свыше этой суммы — с осмотром имущества и лимитированием стоимости одного предмета;

Читайте также:  Лицензия страхового брокера

— при заключении специального договора конкретно указываются предметы, стоимость которых превышает определенную по соглашению сторон сумму.

Для защиты страховой суммы от влияния инфляции предусмотрена возможность дострахования объектов домашнего имущества с учетом роста цен.

Страховые тарифы дифференцированы в зависимости:

  • — от размера страховой суммы — по общим договорам (0,8—1,2% в год);
  • — вида страхуемых объектов и величины страховой суммы — по специальным договорам (1 — 12% в год).

К страховым тарифам предоставляются скидки за безубыточное или непрерывное страхование, а также льготным категориям граждан (пенсионерам, инвалидам, ветеранам и др.).

Домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет.

Страховым случаем признается уничтожение или повреждение имущества в результате:

  • — стихийного бедствия (града, наводнения, смерча и т.д.);
  • — несчастного случая (аварии систем водоснабжения, взрыва, пожара и т.п.);
  • — преднамеренных противоправных действий третьих лиц (грабежа, похищения, хулиганства и т.д.).

13.9. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества граждан Российской Федерации, постоянно проживающих на территории России, граждан иностранных государств, а также с лиц, не имеющих гражданства, осуществляется в добровольном порядке.

При заключении договора владелец имущества вносит страховой платеж за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичного расчета.
По договорам, заключенным на срок менее года, страховые платежи вносятся в установленном страховщиком проценте от суммы годичного платежа.
По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица, государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки.
Для ломбардов такое страхование становится обязательным. Страховые платежи эти организации уплачивают по тарифным ставкам, которые применяются при страховании домашнего имущества.
Действия договора страхования домашнего имущества начинается в таком же порядке, как и по добровольному страхованию строений.
Действие основного договора заканчивается через такое количество месяцев или лет, на которое время он заключен, по истечении дня, предшествующего дню, с которого началось действие договора, а специального и дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора.
Размер страховой суммы по данному договору устанавливается страхователем, при этом учитывается стоимость имущества и способ страхования. Увеличить размер страховой суммы в процессе действия договора можно, если заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора. Однако в любом случае общая страховая сумма не может превышать стоимости застрахованного имущества (с учетом износа), исчисленной по действующим ценам, включая стоимость ремонта квартиры.
При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, считается действующим, но только в той части страховой суммы, которая осталась невыплаченной после возмещения ущерба по первому страховому случаю.
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных камней и т. д. страхуются в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции, уникальные и антикварные предметы после осмотра их страховщиком могут быть застрахованы только в размере полной стоимости, которая подтверждается соответствующим документом. Проводить или нет осмотр иного домашнего имущества, страховщик решает сам.
Заключить договор страхования домашнего имущества вправе не только физические, но и юридические лица (например, организации, принимающие вещи граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т. д.), если уставными документами предприятий и организаций предусмотрен такой вид защиты их имущественных интересов.
Страхование строений

Широкое распространение в настоящее время получили договоры добровольного страхования строений. Объектами страхования по данному договору являются находящиеся в личной собственности, страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др.
Необходимо помнить, что страховщик не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, антенн, газовых баллонов. Подробный перечень такого имущества указывается в договоре.
Строения могут быть застрахованы в размере действительной их стоимости на момент заключения договора. В условиях страхования, как правило, оговаривается, что в случае превышения страховой суммы договор считается ничтожным в той ее части, которая превышает действительную стоимость. Уплаченная излишне часть страхового платежа при этом не возвращается. Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждому отдельному строению.
Страховые организации не заключают договоры с владельцами аварийных строений, проживание в которых запрещено, строений, подлежащих сносу либо требующих капитального ремонта, а также строений, срок эксплуатации которых превышает 40 лет. Если в строении, срок эксплуатации которого превышает указанный срок, был сделан капитальный ремонт, то оно может быть застраховано по договору.
Строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия (с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы), также не принимаются на страхование.
Страхование строений проводится на случай:
а) пожара; взрыва; стихийных бедствий; падения деревьев; внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений), если это не вызвано проведением в них дополнительных строительных или отделочных работ; выброса газа;
б) аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;
в) преднамеренных неправомерных действий третьих лиц; падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств.
В условиях страхования должно быть оговорено, что именно понимается под стихийным бедствием, взрывом, неправомерными действиями третьих лиц.
Заключается договор по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, страховщик решает сам. При этом учитывается местонахождение объекта страхования и страховая сумма. Если страховая сумма достаточно велика, то осмотр строения, подлежащего страхованию, проводится обязательно.
Договор может быть заключен с собственником строения или членом его семьи. В последнем случае для заключения договора необходимо письменное согласие собственника.
Страховая сумма может быть увеличена путем переоформления договора или заключения дополнительного соглашения.
При сроке страхования в один год страхователю, как правило, предоставляется возможность внести страховые взносы в два срока: 50% платежа при заключении договора и вторую половину не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу.
Оформляется договор на бланке страхового свидетельства установленной формы, где указываются фамилия, имя, отчество собственника, номер и дата выдачи соответствующего документа о праве личной собственности. Какие-либо исправления в нем не допускаются.
По каждому строению страхователь указывает техническую характеристику конструкционных элементов, их размеры.
Страховое свидетельство вручается страхователю в следующие сроки:

  • одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;
  • не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет страховщика, если они перечислены путем безналичного расчета.

Когда оплата производится наличными, то договор страхования вступает в силу на пятый день после внесения платежа (первым считается следующий с 00 часов день после получения страхового платежа. Если дата страхового платежа, например, 21.12.99, то дата вступления договора в силу 26.12.99). При перечислении страховых платежей путем безналичного расчета договор начинает действовать со дня поступления страхового платежа на счет страховщика.
При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования. В случае безналичного расчета договор считается возобновленным, если платеж был произведен до истечения действия предыдущего договора. Днем уплаты считается день списания банковским учреждением суммы платежа со счета предприятия.
Действие договора оканчивается:

  • основного — через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;
  • переоформленного и дополнительного — в день окончания действия основного договора.

При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.
В случае продажи, дарения, передачи по наследству строения или при переходе его в собственность нового владельца в установленном законом порядке страхователь вправе передать страховое свидетельство новому собственнику. Договор останется в силе, если новый владелец переоформит его, то есть получит у страховщика новое страховое свидетельство.
Условиями страхования предусмотрен порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. В установленный договором срок страхователь должен сообщить о случившемся в соответствующие органы и в течение суток письменно заявить о любом страховом случае страховщику, заключившему договор страхования.
В письменном заявлении необходимо подробно указать когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено застрахованное строение, в какие компетентные органы об этом заявлено.
Страховое возмещение выплачивается, исходя из фактического ущерба, но не более страховой суммы, установленной по каждому строению.
Размер ущерба определяется страховщиком на основании составленного нм акта с учетом документов, полученных от компетентных органов. В сумму ущерба включаются также расходы по спасению строения и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми. Размер указанных расходов исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).
Основанием для выплаты страхового возмещения служат документы компетентных органов (милиции, следственных органов, пожарного надзора, аварийной службы), подтверждающие факт и обстоятельства страхового события.
Если по фактам уничтожения, повреждения строения возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается до окончания предварительного следствия (кроме случаев, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи). Основанием для выплаты служит подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела и опись уничтоженных, поврежденных конструкционных элементов строения.
В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам, которые должны предъявить нотариально оформленное свидетельство о праве на наследство.
Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если:
а) ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб;
б) ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб;
в) факт неправомерных действий по окончании расследования не подтвержден следственными органами.
Когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после того, как страховщик получит приговор (решение) суда.
Страховое возмещение не выплачивается, если:

  • страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи, ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
  • об уничтожении или повреждении строения и его конструкционных элементов в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, если этот факт органами милиции не подтверждается;
  • не предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.
Читайте также:  Международный страховой полис

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховок суммой, и выплаченным страховым возмещением. С момента выплаты полной страховой суммы действие договора прекращается.
Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном в законе порядке.

Добровольное страхование домашнего имущества населения

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя сроком на 2–11 месяцев или на один год и действует только на территории Республики Беларусь. Страхователями могут быть граждане и лица без гражданства.

Объектом страхования является домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство. К домашнему имуществу относятся предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

На страхование принимаются объекты по следующим группам домашнего имущества:

1-я – предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления;

2-я – персональные компьютеры, дискеты к ним, видеокассеты, спутниковые антенны, музыкальные центры (по описи);

3-я – коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (принимаются на страхование только при наличии у страхователя документа компетентных органов об их оценке);

4-я – троительные материалы, неустановленное оборудование квартиры (дома), изделия и материалы для отделки жилых и подсобных помещений;

5-я – запасные части и детали к транспортным средствам (по описи);

6-я – охотничье огнестрельное оружие;

7-я – элементы отделки и оборудования квартиры;

8-я – вещи индивидуального пользования.

На страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все вышеуказанные группы.

В строениях, расположенных в населенных пунктах, которые использу­ются страхователями поддачи, в строениях, находящихся вне населенных пунктов (на дачах, садовых и дачных участках и т. п.), принимается на страхование домашнее имущество первой и четвертой групп.

Не являются объектом страхования документы, ценные бумаги, де­нежные знаки, рукописи, комнатные растения и иные насаждения; изделия из драгоценных металлов, монеты, ордена, медали, за исключением случа­ев, когда они представляют собой коллекцию либо являются уникальными или антикварными.

Не принимается на страхование домашнее имущество, находящееся: в местах общего пользования (подвалах, лестничных площадках, коридорах и т. д., предназначенных для пользования не одной семьи); в индивидуальных сараях, амбарах, погребах, подвалах и т. п., которые по своему хозяйственному назначению или использованию не должны находиться в данных местах (одежда, обувь, телерадиоаппаратура, бытовая техника и т. п.); в аварийных строениях или не обеспеченных надлежащим присмотром.

Отдельная группа, ряд групп или все домашнее имущество могут быть застрахованы от уничтожения (гибели), повреждения, утраты вследствие страхового случая.

Страховыми случаями по добровольному страхованию домашнего имущества являются:

стихийные бедствия – сильный ветер, град, дождь, снегопад, высокий уровень воды, выход подпочвенных вод, посадка грунта, обвал, оползень, удар молнии, землетрясение;

несчастные случаи – пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), авария отопительной системы, водопроводной системы;

неправомерные действия третьих лиц (в том числе хищения или попытки хищения).

К страховым случаям относится также уничтожение, повреждение телевизоров и холодильников (в составе первой группы) в результате их возгорания, а также воздействия электрического тока из-за удара молнии в электрические устройства. О принятии данного риска в страхование производится запись в страховом свидетельстве и применяется соответствующий коэффициент к базовому тарифу. Перечень страховых случаев, установленных заранее страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.

Принятое на страхование домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве. При перемене (страхователем места жительства в пределах Республики Беларусь перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления договора страхования) до конца срока, установленного договором страхования. Также по новому месту жительства страхователя считаются застрахованными элементы отделки и оборудования квартиры, если эта группа была застрахована.

Страховые взносы по страхованию домашнего имущества исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от места нахождения домашнего имущества, варианта страхования, объема ответственности, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договоров страхования с учетом их безущербности.

Уплачивается страховой взнос страхователем по договору страхования, заключенному сроком до шести месяцев, единовременно, а свыше шести месяцев – или единовременно, или по частям (уплата страховых взносов по частям соответствует уплате взносов по добровольному страхованию строений у населения).

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость – это стоимость домашнего имущества в новом состоянии, исчисленная по действующим розничным ценам, с учетом наноса.

При заключении договора страхования обязательно производится осмотр принимаемого на страхование домашнего имущества при установлении страховой суммы в целом по договору страхования в размере:

более 100 минимальных заработных плат на момент заключения договора страхования домашнего имущества, находящегося в строениях, зданиях, расположенных в населенных пунктах (кроме имущества в строениях, которые используются под дачи);

более 300 минимальных заработных плат на момент заключения договора страхования домашнего имущества, находящегося в строениях, расположенных вне населенных пунктов, а также в строениях, которые используются поддачи.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.

В период действия договора страхования по соглашению сторон можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор страхования на тех же условиях, что и основной договор, на срок, оставшийся до конца его действия. При этом общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования не может превышать действительной стоимости домашнего имущества на день заключения дополнительного договора страхования. По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительный договор не заключается.

При наступлении страхового случая ущерб исчисляется страховщиком:

при уничтожении, утрате предметов домашнего имущества – по их действительной стоимости на день страхового случая;

при повреждении предметов домашнего имущества:

в размере разницы между действительной стоимостью этих предметов на день страхового случая и их стоимостью с учетом обесценивания (потери качества) в результате страхового случая, т. е. суммой уценки;

по стоимости ремонта, химчистки, стирки поврежденных предметов, но не выше их действительной стоимости на день страхового случая, если поврежденные предметы можно привести в состояние, пригодное для использования по назначению. Стоимость ремонта, химчистки, стирки определя­ется по документам организаций, производящих эти услуги. При этом рас­ходы по доставке в ремонт, химчистку и т. д. и обратно поврежденного имущества в сумму ущерба не включаются;

при повреждении, уничтожении элементов отделки и оборудования квартиры – по стоимости ремонта квартиры страхователя по действующим расценкам на работы и ценам на материалы и оборудование аналогичного качества на день страхового случая.

Стоимость ремонта квартиры может устанавливаться на основании представленных страхователем документов организаций, производивших ремонт (квитанции, накладной, заказа-наряда и т. п.), если при ремонте применя­лись материалы аналогичного качества.

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования.

Вернуться на главную страницу. или ЗАКАЗАТЬ РАБОТУ

95.47.253.202 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Ссылка на основную публикацию