Смешанное страхование жизни - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни

На рынке сферы страхования в последние годы произошли кардинальные перемены вследствие реформ в экономике страны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Сформировались независимые страховые общества, союзы, ассоциации, получили развитие нетрадиционные виды страхования, использовавшиеся ранее в стране.

Толчком к развитию рынка послужила необходимость в обеспечении граждан защитой от непредвиденных жизненных ситуаций.

Что это такое

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

  • без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования;
  • гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты;

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

  • участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности;

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

  • двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока;

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

  • редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов;
  • инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет;

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

  • страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.

Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.

Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.

Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Особенности

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

  • дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер;
  • страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям;
  • застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока;
  • в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай;
  • страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает;
  • на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

Система социального страхования в РФ рассматривается в статье: система социального страхования.

Как описывается в договоре страхование имущества юридических лиц читайте по этой ссылке.

Условия

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении;
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Договор заключается с любым лицом, являющимся гражданином Российской Федерации, для чего оно должно подать заявление в страховую компанию.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

Форма договора составлена согласно указаниям действующих законодательных актов.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя).

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Какие бывают программы

В нижеприведенной таблице приводятся различные виды программ, которые страховые компании рекомендуют своим потенциальным клиентам, пожелавшим заключить с ней договор на какой-либо вид смешанного страхования жизни:

Наименование компании Предлагаемые программы Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни»ПремиумУникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь»Крепкое здоровьеСтраховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»СемьяПрограмма дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.
Читайте также:  Страховка от потери работы

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

Закон об ипотечном страховании рассматривается здесь.

Информацию про обязательное страхование имущества физических лиц вы можете прочитать на этой странице.

Видео: Страхование жизни в России

Что такое смешанное страхование жизни?

Страхование в Российской Федерации, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое обеспечивает защиту рисков жизни, и здоровья для каждого отдельно взятого клиента.

При заключении договора личного страхования многие страховые компании предлагают комбинированное, или как его еще называют «смешанное» страхование жизни (далее ССЖ). Клиент, теряясь в догадках, зачастую не может определиться с необходимостью страхования не только жизни, но и дополнительных «опций». Однако детальное рассмотрение вопроса обнаруживает явные положительные стороны такого комплексного подхода. Рассмотрим их более подробно в нашей статье.

Что такое смешанное страхование жизни?

По своему содержанию смешанное страхование жизни – это комплексная защита, состоящая из нескольких видов личного страхования (далее – ЛС). В статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» упомянуты следующие виды ЛС:

«… на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

… пенсионное…;

… с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

… от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование…»

Таким образом «смешанный» договор соединяет в себе три популярные группы ЛС – это страховка жизни, несчастный случай и дожитие. Очевидно, что после подписания договора ССЖ у страхователя или выгодополучателя возникает право на компенсационные выплаты при наступлении одного из следующих страховых событий:

  • дожитие до определенного возраста, оговоренного договорными условиями;
  • несчастный случай, повлекший за собой нетрудоспособность (временную или постоянную) страхователя;
  • смерть страхователя.

Несмотря на кажущуюся защищенность договора ССЖ, необходимо помнить о «чистоте» заключаемой сделки. В случае, если клиент предоставил страховой компании неверные, заведомо ложные сведения о себе или объекте страхования, например, скрыл факт наличия заболевания, то страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения.

Разнообразие форм смешанного страхования

Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:

  • договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
  • договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
  • множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
  • редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
  • страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.

Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.

Особенности договора

Как и любой другой вид страхования, комбинированные программы наделены своими особенностями, зная которые клиенты никогда не приобретут ненужный им продукт:

  • выгодополучателем по договору могут быть правопреемники страхователя либо сам страхователь;
  • страхователь сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к окончанию срока действия договора или к определенной дате;
  • проценты, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателей от инфляции.

К особенностям договора также можно отнести обязательное прохождение медицинского осмотра перед его подписанием. Ведь хорошее состояние здоровья рассматривается как объект страхования. Введение страховщика в заблуждение может привести к признанию договора недействительным.

Смешанную страховку может приобрести не только гражданин РФ, но и иностранцы, имеющие вид на жительство или постоянно проживающие на территории государства, а также лица без гражданства.

Обязательные условия договоров смешанного страхования

Одним из обязательных условий договора страхования является срок. Застраховать свою жизнь страхователь может на период от одного дня, например, для поездки за границу. Максимальный период страхования может и не указываться в договоре, а обуславливаться наступлением страхового случая.

Также к обязательным условиям договора, без которых последний может быть признан недействительным, относят:

  • размер страховой премии;
  • страховые случаи;
  • предметы договора;
  • порядок осуществления выплат и т.д.

Отельного внимания страхователя заслуживает порядок выплаты страхового возмещения при наступлении случая, оговоренного в договоре. Страховая компания обычно настаивает о выплате в рассрочку или с отсрочкой платежа, однако клиент может выбрать ту компанию, которая гарантирует единоразовую выплату возмещения сразу после наступления страхового случая.

Актуальные программы страхования

Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

КомпанияПрограммаОсобенности договора страхования
Ингосстрах«Горизонт»В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д.
Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия.
Альянс«Крепкое Здоровье»В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие».
Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей.
Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования.
ППФ«Премиум»В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков.
Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию.
Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования.

В заключение

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ССЖ. Ведь во многих развитых странах на долю такой услуги приходится до 60% всего страхового рынка. Конечно, российские потребители еще не настолько ценят свою социальную защищенность, однако уверенный рост доли добровольного страхования жизни и здоровья за последние несколько лет отображает поднявшийся уровень самосознательности.

Смешанное страхование жизни

наиболее Распространенным является смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование – это страхование жизни, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и тому подобное. Если договор о страховой защите покрывает два и больше рисков, страхование считается смешанным.

Страхователями за смешанного страхования могут быть как юридические лица, так и дееспособные физические лица.

Застрахованными – граждане в возрасте от 2-3 до 60-70 лет или без ограничения возраста. Последнее слово в выборе возраста застрахованного лица принадлежит страховщику, а возрастную вилку устанавливает законодательство. Такие ограничения направлены на уменьшение уровня риска смерти, что, с одной стороны, способствует укреплению финансовой устойчивости страховой компании, а с другой – уменьшению страховых тарифов.

Возрастные ограничения (по договору сторон) могут сниматься, но тогда страхование сопровождается существенным ростом тарифов.

Смешанное страхование тоже может быть индивидуальным и коллективным.

самые Распространенные страховые случаи за смешанного страхования жизни:

o дожитие застрахованного лица до окончания действия страхового договора;

o смерть застрахованного лица, вызванный любыми событиями за исключением тех, что не признаются страховыми;

o временная или постоянная потеря трудоспособности, смерть в связи с наступлением несчастного случая.

Если, например, договор смешанного страхования жизни вмещает два риска: смерть и дожитие до определенного возраста, то совокупная вероятность наступления одного из двух страховых событий равна единице. Ведь если застрахованный доживет, то он не умер, а если умер, то не доживет.

Это означает, что страховая выплата происходит по каждому договору страхования жизни. Неизвестным остаются только время и объем выплаты.

Страховая сумма может устанавливаться единой для всех рисков, а может для одного риска быть меньше, а для другой – больше. Например, на случай дожития – 100 тыс. грн, а на случай смерти – 150 тыс. грн или больше.

Срок страхования определяется соглашением сторон, но для Украины он должен быть не менее трех лет.

Страховые взносы (премии) (Insurance Premium), является платой страхователя страховщику за страхование, рассчитываются на основе тарифных ставок с учетом возраста застрахованного, срока и способа уплаты взносов.

Страховые выплаты по смешанному страхованию жизни

При страховании на дожитие и от несчастных случаев, если в течение действия договора происходили несчастные случаи с наступлением страхового события, застрахованный получает определенный процент страховых выплат, в зависимости от степени потери здоровья. Эти выплаты не зависят от выплат из фонда общегосударственного социального и пенсионного страхования.

Несчастными случаями по этому виду страхования считаются:

o ожоги, поражения молнией или электрическим током;

o острые отравления газами или парами, отравляющими и химическими веществами, лекарствами, пищевыми продуктами.

По окончании договора страхования застрахованный получает полную страховую сумму, на которую был подписан договор, независимо от того, получал ли он страховые выплаты в связи с несчастным случаем на протяжении действия договора.

в Случае смерти застрахованного в период действия указанного выше страхового договора страховая сумма в объеме 100% выплачивается правопреемнику (выгодоприобретателю), указанному в страховом полисе. Естественная смерть как следствие болезни, старости и т. др. не является страховым случаем. Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного произошла от онкологической или сердечно-сосудистой болезни в течение первых 6 месяцев действия договора. Не несет ответственности страховщик и условий, если причиной смерти стали преступные действия застрахованного, наркотическое или алкогольное опьянение и самоубийство.

В случае дожития до окончания срока действия договора или в связи с потерей здоровья страховую выплату получает застрахованный или лицо, которому застрахованное лицо доверило получить выплату. Доверенность должна быть заверена нотариально.

Если застрахованный не дожил до окончания действия договора, получателем страховой выплаты является правопреемник (выгодоприобретатель), который с документами, перечень которых приводится при освещении предыдущего вопроса, обращается с заявлением к страховщику.

К смешанному страхованию жизни относят также страхование детей и страхование к браку.

При страховании детей страхователями выступают родители, родственники, опекуны или определенные юридические лица.

На считается ребенок со дня его рождения (если иное не предусмотрено законодательством) до 18 лет.

Срок страхования определяется как разница между возрастом 18 лет и возрастом (в полных годах) застрахованного при подписании договора.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон (страхователя и страховщика).

Страховые премии зависят от величины страховой суммы, срока договора и формы (способа) уплаты взносов (единовременно или розстроченим платежом).

Страховая сумма выплачивается застрахованному при дожитии до 18 лет, а в случае наступления несчастного случая, произошедшего в период действия договора, определенный процент в соответствии с уровнем риска.

Договор страхования до брака может быть заключен в пользу детей, которые постоянно проживают в Украине. Возраст ребенка на день подписания договора не может превышать 15 полных лет. По содержанию этот договор является договором на дожитие.

Страхователями по этому виду страхования являются родители или родственники.

Застрахованными есть дети возрастом не более 15 полных лет, в пользу которых заключено соглашение о страховании к бракосочетанию. За смешанного страхования страховщик может брать на себя ответственность в связи с потерей здоровья, обусловленной несчастным случаем, и со смертью застрахованного.

В этом виде страхования разграничивают срок страхования и выжидательный период 1 .

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент подписания договора.

Выжидательный период – период между окончанием срока страхования, если до 21 года брак так и не был зарегистрированным, и между окончанием срока страхования.

Этим двум периодам присущ различный объем ответственности страховщика.

В период действия договора страховщик несет ответственность по всем застрахованным рискам. В выжидательный период страховщик остается ответственным только по дожития застрахованного до вступления в брак или до 21 года.

Особенностью договора страхования до брака является то, что в случае смерти страхователя уплата взносов прекращается, а действие договора продолжается до конца срока страхования (без страховых взносов) и по окончании срока застрахованный имеет право получить страховую сумму. Основанием для этого является дожитие застрахованного до указанного в договоре срока.

Ограничениями для страхователя по осуществлению смешанного страхования жизни и собственно просто страхование жизни есть заболевания неизлечимые болезни: СПИД, онкология, тяжелые хронические заболевания. Страховщик, как правило, не заключает такие договоры с неработающими инвалидами i группы.

В условиях рыночной экономики все большее распространение приобретает страхование жизни заемщика кредита (Credit Life Insurance) на период действия кредитного договора. Такого страхования требует банк, предоставляющий кредит. Для кредитора такой вид страхования является источником для возмещения невозвращенной части займа в случае смерти заемщика до окончания срока действия кредитного договора и погашения долга в полном объеме. Такое страхование является неотъемлемым атрибутом при ипотечного кредитования.

Ипотечное страхование жизни (Montagage Insurance) – это вид срочного страхование жизни с убывающей страховой суммой или (и) страхование в связи с потерей трудоспособности.

Страхователем является заемщик – заставонадавач.

Смысл этого вида страхования заключается в том, что заемщик страхует свою жизнь по инициативе кредитора в период действия кредитного договора. Первичная страховая сумма равна сумме займа. Это своеобразная форма страхования долгосрочного займа на случай смерти или потери трудоспособности заемщика. По мере погашения кредита уменьшается страховая сумма, а поэтому уменьшаются и страховые взносы (премии).

Временное страхование жизни используют при страховании жизни туристов, пассажиров и т. др.

Страховым случаем (риском) является смерть застрахованного по любой причине (болезнь, несчастный случай, травма).

Особенностью этого вида страхования является то, что выплата страховой суммы осуществляется только в случае наступления страхового события в течение действия договора. Нереализованная страховое событие не предусматривает выплаты страховой суммы и возврат страховых взносов страхователю. Эти средства остаются у страховщика и используются для формирования страховых резервов для осуществления выплат пострадавшим и других расходов. Это делает значительно дешевле страховые тарифы и повышает возможный объем страховых выплат потерпевшим.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни является разновидностью личного страхования.

Страхователями являются:

  • граждане России;
  • лица без гражданства;
  • иностранные граждане, если он постоянно проживают на территории России.

Страхователь на момент заключения договора страхования должен достигнуть дееспособного возраста и иметь документ удостоверяющий личность.

Страховые случаи

  1. Дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока договора страхования. Страховая выплата производится, в случае если застрахованный доживет до последнего дня действия договора смешанного страхования жизни и при условии что страхователем оплачена страховая премия полностью.
    Днем выплаты страховой суммы будет считаться, день, следующий за днем окончания действия договора страхования. Страховую сумму можно будет получить в течение 3 лет с момента окончания договора страхования. Страховая выплата будет произведена, даже если в период действия договора вы получали выплаты за несчастный случай, в рамках действия настоящего договора. Такие возможности заложены в тарифах и указаны в правилах страхования.
  2. Потеря здоровья в результате несчастного случая. В случае если в течение срока действия договора страхования с застрахованным лицом произойдет несчастный случай и в результате него наступит расстройство здоровья, выплата страховой суммы будет произведена полностью или в части соответствующей проценту потери здоровья. Процедура выплаты страховой суммы производится аналогично процедуре при страховании от несчастного случая.
  3. Смерть застрахованного. Данный страховой случай предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного, Получателю, указанному в договоре страхования. Страховая выплата производится по всем случаям смерти застрахованного, за исключением случаев оговоренных в договоре.

Договор смешанного страхования жизни

Заключается договор смешанного страхования только с физическими лицами.

При заключении договора страхования имеют решающее значение три фактора:

  • возраст страхователя (застрахованного);
  • состояние его здоровья;
  • Гражданство страхователя.

Договор смешанного страхования жизни обычно заключается без медицинского освидетельствования застрахованного. В связи с этим в договоре может быть указано, что страховщик не несет ответственность и не производит страховых выплат в случае смерти застрахованного от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью или смерти в первые месяцы действия договора страхования.

Например, в правилах некоторых страховых компаний указано, что они не выплачивают страховые суммы в первые 6 месяцев, если смерть застрахованного наступила от злокачественной опухоли. Также в правилах страхования может быть прописаны и ограничения, связанные с умышленным причинение вреда здоровью, а также в случае умышленного сведения счетов с жизнью (самоубийства).

Но это могут быть временные ограничения и составляют они от нескольких месяцев до года, а в остальном страховая сумма выплачивается во всех страховых случаях.

Сроки, на которые может быть заключен договор страхования, ограничены только условиями страхования, которые предлагают страховые компании и могут составлять от 1 года и до достижение застрахованным определенного возраста или наступления определенного в договоре события.

Сроки и порядок уплаты страховой премии определяется условиями договора. Страховая премия может быть внесена, как и единовременно, так и частями (страховыми взносами).

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу с момента внесения страховой премии или уплаты первого страхового взноса.

Если страхователь не вносит очередной страховой взнос, договор страхования прекращает своё действие. Но стоит отметить одну особенность, договор страхования прекращает свое действие не наследующий день после дня просрочки, а через определенный в договоре период времени через месяц или три. Данный период времени установлен для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в действие и при наличии материальных трудностей, найти деньги и уплатить очередной взнос. Если страхователь укладывается в этот срок, договор сохраняет свою юридическую силу и действует до исполнения обязательств сторонами.

В случае если страхователь по каким-то причинам не может оплачивать страховые взносы, исчисленные со страховой суммы, заявленной при заключении договора, то он имеет право на обращение с заявление к страховщику о снижении страховой суммы.

После проведенного перерасчета, с разницы, образовавшейся между новой страховой суммы и ранее установленной, рассчитывается выкупная сумма, которая либо выдается страхователю на руки, либо зачисляется в счет будущих страховых взносов.

При желании страхователь может увеличить страховую сумму, заключив новые договоры страхования. Количество договоров, которые можно заключать, не ограничено ни какими рамками, так как в личном страховании страховая сумма неограниченна ничем.

Что такое смешанное страхование жизни?

Сегодня страхование в РФ претерпевает серьезные изменения. Это проявляется в усовершенствовании программ страхования и появлении совершенно новых. Такой новинкой является смешанное страхование жизни. Что собой представляет этот вид страхования, какие преимущества имеет и какие есть тонкости при заключении такого договора, мы и расскажем в нашей статье.

Цифры и ничего личного

Смешанное страхование жизни включает в себя три пункта: страхование на дожитие, на потерю здоровья от несчастного случая и на случай смерти. Но предусмотрены лишь два риска: застрахованное лицо доживает до даты завершения действия договора или нет. Звучит немного цинично. Зато такой вид страховки выгоден всем заинтересованным лицам – и застрахованному лицу, вдруг попавшему в беду, и компании, у которой таких страхователей сотни тысяч.

Смешанное страхование распространяется только на физических лиц. Здесь обращается внимание на три главных критерия:

  • возраст (от 18 до 75 лет);
  • состояние здоровья (отсутствие тяжелых заболеваний, ВИЧ, онкологии и т.д.);
  • гражданство (преимущественно РФ, но возможно и наличие двойного гражданства или отсутствие гражданства, если человек постоянно проживает на территории России);
  • срок страхования по смешанному страхованию жизни.

Договор смешанного страхования жизни учитывает следующие страховые случаи:

  1. Дожитие до окончания срока договора страхования. То есть если на день, когда завершается действие договора, застрахованное лицо живо, на следующий день ему полагается получить страховые выплаты по смешанному страхованию жизни.
  2. Потеря здоровья от несчастного случая. Это условие подразумевает, что если во время действия договора с застрахованным лицом случится несчастный случай (все возможные варианты оговариваются в договоре), который повлечет за собой проблемы со здоровьем, то застрахованному лицу выплачивается компенсация частично или в полном объеме.
  3. Наступление смерти застрахованного лица. В этом случае при наступлении страхового случая средства выплачиваются человеку, в пользу которого был заключен договор. Отметим, что в договоре обычно указано, какая причина смерти не является основанием для выплаты денежных средств.

Преимущество данного вида страхования состоит в том, что оно нацелено на долгосрочную перспективу. А потому при регулярном отчислении страховых средств позволяет накопить застрахованному лицу приличную сумму денег. В случае же, если застрахованное лицо умрет, средства будут выплачены правопреемнику.

Зри в корень: изучаем договор

Оформление договора – главный этап. После его заключения уже ничего не исправишь. А потому документ нужно читать полностью и обращать внимание на важные нюансы. Ведь в разных страховых компаниях условия по данному виду страхования могут существенно отличаться.

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Договор подписывается сторонами и закрепляется печатью страховой компании. Проследите и за этим тоже.

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

Обязательно ли страхование жизни при получении ипотеки? Ответ читайте ТУТ.

Стандартные и нестандартные ситуации

Обычно в договоре подробно указывается, какие случаи считаются страховыми. Это те случаи, которые произошли во время действия договора и после которых полагаются выплаты. Речь идет о ситуациях, при которых возникает потеря трудоспособности по причине:

  • транспортного происшествия;
  • несчастного случая на производстве.

А если в страховую компанию подаются ложные сведения по страховому случаю, то такое событие возмещению не подлежит.

Цена вопроса

В различных страховых организациях, цены на накопительное страхование отличаются и зависят от многих факторов. В первую очередь – от условий документа. Если при наступлении смерти страховая компания обязана выплатить страховую премию, то с повышением возраста застрахованного лица стоимость полиса будет расти. Если при наступлении смерти выплаты не производятся, с увеличением возраста стоимость полиса будет уменьшаться.

Также стоимость договора смешанного страхования зависит от программ и от пола застрахованного. Минимальный годовой взнос для женщин начинается от 120 тысяч рублей, для мужчин – от 140 тысяч.

Страховое свидетельство

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора. В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства. Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

Видео по теме

Ссылка на основную публикацию