Порядок заключения договора страхования - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Порядок заключения договора страхования

Законодательные основы

Порядок заключения страхового договора оговорен в 48 главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для их начала является письменное или устное заявление страхователя. В страховой практике РФ письменное заявление применяется не всегда, как правило, все ограничивается устным заявлением. Во множестве иных государств письменное заявление обязательно. Оно является тем документом, на базе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.

Порядок заключения договора

Применение письменной формы заявления удобно тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела, а после этого уже принимать либо отклонять заявление клиента.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению страхового договора, страховая организация обязана ознакомить страхователя со страховыми условиями. В свою очередь, страхователь обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для того, чтобы оценить риск.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Читайте также:  Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При заключении страхового договора существует некоторая асимметрия информации. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему будет сообщено. Но для верной оценки риска необходимо знать обо всех его существенных обстоятельствах, так как они оказывают воздействие на решение страховой организации заключать либо не заключать страховой договор, а также на величину страхового взноса.

Поэтому страхователю вменена обязанность предоставления правдивой и полной информации касательно страхуемого им риска (944 статьи ГК РФ). Это именуется принципом высшей добросовестности в страховании. Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет прямой запрос в заявлении, а также внесение в страховой договор условий о том, что клиент самостоятельно должен информировать страховщика о фактах, которые важны для оценивания риска.

Неисполнение такого условия дает основание страховщику для отказа клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно вводил его в заблуждение. В процессе страхования клиент должен поставить страховую организацию в известность об изменениях в степенях риска, если таковые произошли (944 статья ГК РФ). Страховщик не может потребовать признать договор недействительным, если обстоятельства, о которых умалчивал страхователь, утратили актуальность.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Важнейшей составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя в отношении заключения договора. Данное волеизъявление должно быть выражено в тексте заявления либо самого страхового договора, а также подтверждено его подписью.

Лишь наличие подписи признается основанием для обязательств страхователя по этому договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны обозначаться вполне ясно.

В договоре должна определяться страховая сумма – одна, как при страховании жизни, или о разные для различных видов возмещения ущерба. К примеру, при страховании от несчастного случая одна сумма может быть предусмотрена на случай наступления смерти, иная — на случай наступления инвалидности. Определение суммы является важным для вычисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при страховом случае.

В страховом договоре так же обязательно должны быть указаны начало и продолжительность страхового периода (несения страховой ответственности), размер страховой премии, способ и вид ее внесения (поквартально, ежемесячно, ежегодно).

Величина ответственности и условия выплат, которые принимаются на себя страховщиком, могут быть ограничены включением в текст договора оговорки, касающейся форс-мажорных обстоятельств. Это обстоятельства непреодолимой силы либо чрезвычайные обстоятельства, которые не могут предусматриваться, предотвращаться или устраняться какими-то мероприятиями и которые исключаются из круга ответственности сторон по страховому договору.

В соответствии с 964 статьей ГК РФ страховщик освобожден от уплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховым договором или законом не предусматривается иное, когда страховой случай наступил по причине:

  • ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
  • военных действий либо других военных мероприятий;
  • народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок.

Дополнительно страховым договором или правилами могут быть исключены события, которые вызваны следующими обстоятельствами:

  1. совершением страхователем действия, которое признано судом умышленным преступлением, повлекшим за собой наступление страхового события;
  2. совершением страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, исключая случаи самоубийства при договоре личного страхования, если договор просуществовал не меньше двух лет (963 статья ГК РФ).

По страховому договору страхователь обладает правом:

  • получения страховой суммы по договору страхования жизни либо страхового возмещения в величине ущерба по имущественному страхованию или на возмещение ущерба, который причинен третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору;
  • изменения условий в страховом договоре в части изменения страховой суммы либо величины ответственности, если другое не оговаривается правилами страхования;
  • досрочного расторжения страхового договора в порядке, который установлен 958 статьей ГК РФ либо оговорен правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наравне с правами страхователь обладает определенными обязанностями по страховому договору.

Первой правовой обязанностью страхователя является оплата страховых премий в объеме и порядке, определенных договором. Страховая защита по договору традиционно начинается не раньше дня оплаты первой страховой премии. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать посредством судебного разбирательства.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации по риску. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах, способствующих увеличению риска, при заключении иных страховых договоров в отношении того же объекта, – о фактах отчуждения застрахованного имущества, либо изменения места проживания.

Помимо этого, в период действия договора страхователь должен исполнять специально согласованные либо содержащиеся в правилах страховании обязанности, которые направлены на сокращение риска либо предотвращение опасности, к примеру, установить охранную сигнализацию в доме, устройство против угона в автомобиле и т.п.

Недействительность страхового договора

Недействительность страхового договора может быть установлена судом. Все условия, ничтожность которых прямым образом не устанавливается нормами 48 главы ГК РФ, признаются недействительными лишь в судебном порядке, а до судебного решения сохраняют свое действие.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Условия и порядок заключения договора страхования

Специфика страховой сферы деятельности обусловливает формирование ряда требований к порядку оформления договорных соглашений. От его соблюдения зависит качество страховых услуг и гарантии страхователя, предоставляемые страховщиком. Договорные условия по объекту в сфере его страховой защиты оказывают влияние на условия предоставления страховой выплаты, ее объем и сроки, в которые она будет произведена. Невозможно оформить страховые отношения с субъектом хозяйствования, не имеющим разрешительных документов на проведении страховых операций. Страхователь может застраховать только те объекты и деятельность, которые не запрещены законом.

Стандартный алгоритм заключения соглашения

Порядок страховой операции, включая принципы составления и оформления договоров страхования, формируется страховщиком на основании положений, регламентированных ГК РФ и правовыми актами, определяющими принципы организации страхового дела. На основании требований нормативных документов, страховые компании разрабатывают унифицированные условия сотрудничества, отличающиеся от предложений конкурентов, но учитывающие общие законодательные требования. В соответствии с ними, страховой договор заключается по стандартному алгоритму:

  1. Выбор страховщика страхователем.
  2. Оформление страхователем заявления с указанием личных данных и характеристик объекта.
  3. Определение стоимости объекта страхования самостоятельно, в соответствии с уже имеющимися бумагами, в которых отражены стоимостные параметры или при помощи экспертизы.
  4. Предоставление страховщику дополнительной информации о наличии событий, которые потенциально могли бы быть интерпретированы как страховые за прошлый период.
  5. Ознакомление страховщика с предоставленной страхователем информацией.
  6. Оценка клиента с целью определения рисков по договору по предыдущим эпизодам сотрудничества со страховой компанией, если они актуальны.
  7. Проверка представителем страховой компании всех предоставленных сведений.
  8. Назначение экспертной процедуры по подтверждению заявленной стоимости имущества с целью определения величины страховой ответственности.
  9. Выбор страховой программы, условия которой максимально подходят параметрам клиента и его объекту страхования за счет полного обеспечения страхового покрытия.
  10. Предоставление страхового соглашения для предварительного ознакомления.
  11. Подписание страхового договора сторонами.

Договор должен быть заключен только в письменной форме. Законом определена возможность оформления страховых отношений посредством предоставления страхователю страхового сертификата или полиса, в ответ на его письменно составленное и поданное заявление с отображенным желанием страхового сотрудничества. В такой ситуации считается, что договор оформляется на предложенных страховщиком условиях, параметры которого устраивают страхователя. После подписания договора, страховая компания вправе производить наблюдательный контроль за соблюдением клиентом условий сотрудничества, выполнение которых гарантируют страховую защиту. При выявлении факта несоблюдения регламента обязательств или несвоевременное уведомление страховщика об изменениях в параметрах страхового объекта, что может стать причиной изменения страховых рисков, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке.

Читайте также:  Обязательное страхование жизни

В зависимости от типа страховых отношений между сторонами, а также от характеристик объекта страхования, различают несколько форм страховых договоров. Правовыми актами определено, что страховка может быть обязательной и добровольной. В соответствии с такой трактовкой, страховые соглашения также имеют идентификацию договора обязательного страхования и договора добровольного страхования. Объектами страхования могут быть имущество, здоровье и жизнь страхователя, а также определенные риски. Они определяют отношение договора к категории личного, имущественного страхования или к соглашению страхования рисков.

Что предшествует подписанию документа?

Страховой договор является частным случаем стандартного соглашения сторон, порядок которого регламентирован в ГК РФ. В нем должны содержаться условия сотрудничества в отношении страхования конкретного объекта. Они сформированы предварительно согласованными сторонами обязательствами в отношении определенных действий, основной целью которых является удовлетворение имущественных интересов. Чтобы исключить неоднозначное толкование содержимого договора, в нем должны быть четко и подробно отражены обстоятельства, которые могут быть определены как страховые. Перед подписанием соглашения, его потенциальные участники должно обсудить определенные положения, оказывающие влияние на результаты сотрудничества:

  • Статус страхователя;
  • Объект страхования;
  • Покрытие страховой ответственности, выраженное в денежном измерении;
  • Обеспечение по страхованию;
  • Сумма, отнесенная к категории страховой премии или взносов, конкретизированная тарифной ставкой;
  • График платежей;
  • Срок, на который оформляется договор.

Каждая страховая компания применяет самостоятельно разработанные унифицированные условия сотрудничества. На практике, они представлены в виде страховых программ с уже готовыми существенными условиями, выбор которых производится страхователем. Он не вправе вносить изменения в параметры сотрудничества. В его компетенции только выбор отдельной программы, в которой уже заложены определенные условия. Страхователю предоставляется возможность выбора только страховой суммы и срока сотрудничества. Все остальные условия не согласовываются с клиентом, а в одностороннем порядке устанавливаются страховой компанией.

Существенные условия и их согласование

Законом определена необходимость согласования между участниками страховых отношений существенных условий договора, применимых для всех видов страховки. К их категории относятся параметры, определяемые в индивидуальном порядке для каждого страхователя. При их компетентном подборе, клиенту будет обеспечена гарантия максимальной страховой защиты. Основными условиями являются:

  • Предмет договора, которым может быть имущество, имущественный интерес или субъект, являющийся страхователем;
  • Обстоятельства страхового события;
  • Сумма покрытия;
  • Срок действия страховки.

В международной страховой практике применяется расширенный перечень страховых условий. В него входит необходимость обсуждения вопросов о нюансах события, которые могут быть интерпретированы страховым случаем, о графике платежей и их регламентированных размерах, а также о наличии и размере франшизы. Обсуждению подлежит порядок внесения корректировок в основной договор, правовых последствий неисполнения сторонами обязательств и принципы урегулирования споров.

Факт согласования существенных условий по договору участниками страховых отношений должен быть документально зафиксирован. Подписание сторонами страхового соглашения подразумевает, что ими были обсуждены все нюансы сотрудничества и оба участника отношений не имеют к ним претензий. Аргументирование страхователя в суде об его не уведомлении страховщиком о некоторых аспектах взаимоотношений, которые стали причиной невыплаты или занижения страхового покрытия, неэффективно. Считается, что если стороны подписали договор, то они его прочитали, и не имеют претензий к его параметрам.

Факт договорных отношений между страхователем и страховщиком подтверждают документы, которыми могут быть договор, полис, страховое свидетельство, сертификат или квитанции. Наличие подписи страхователя на них свидетельствует о его согласии сотрудничать на описанных в документе условиях.

В Гражданском кодексе РФ предусмотрен альтернативный способ фиксирования факта ознакомления страхователя с предложенными условиями сотрудничества. Он основан на предоставлении претенденту на страховку полиса или сертификата, подписанного страховщиком. Документ оформляется на основании поданного в страховую компанию заявления страхователя с отражением желания получения услуги.

Заключение

Страхование считается специфической процедурой, требующей особого контроля в разрешительной сфере. Страховщик должен иметь лицензию, подтверждающую его право осуществлять страховую деятельность. Страхователь вправе оформить страховую защиту только на те объекты и риски, которые не запрещены законом. Страховое соглашение может быть заключено только после осуществления проверки, выявленные несоответствия которой могут придать страховке неактуальный статус. Процедура подписания страхового соглашения проводится в несколько этапов, которым предшествуют подготовительные мероприятия, направленные на ознакомление с параметрами, характеристиками и предлагаемыми условиями.

Порядок заключения договора имущественного страхования

После заключения договора имущественного страхования страховая компания при наступлении страхового случая возмещает страхователю причиненные убытки в пределах указанной в договоре страховой суммы. О порядке заключения договора страхования имущества вы узнаете из статьи.

Выбор страховой компании

На первом шаге рекомендуется выбрать страховую компанию и ознакомиться с правилами страхования.

Сделать это проще всего, посетив официальный сайт страховой компании. Хотя, можно лично посетить компанию (филиал, дополнительный или основной офис).

При знакомстве с компанией и её услугами у гражданина, планирующего заключить договор страхования, как минимум, должна появиться информация о:

  • перечне осуществляемых страховой компанией видов страхования;
  • рейтинге страховой компании;
  • особенностях деятельности компании, опыте её работы по видам страхования.

Для оформления отношений со страховой заключается договор, в который включаются условия, необходимые для осуществления имущественного страхования. Кроме того, при согласовании условий страхования используются правила страхования, принимаемые и утверждаемые страховой компанией или объединением страховщиков. Эти правила содержат информацию и документы, необходимые для:

  • оценки страховых рисков;
  • определения размера убытков или ущерба;
  • установления сроков и принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
  • правильного заключения договоров страхования.

С учетом вышеизложенного рекомендуется заранее изучить правила страхования и тарифы страховщика (напомним, что ознакомиться с этим всем можно непосредственно в страховой компании или на сайте компании). При необходимости по просьбе страхователя представители компании обязаны разъяснить условия и положения, содержащиеся в договоре и правилах страхования.

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

Читайте также:  Обязательна ли страховка при кредите

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

  • объект страхования;
  • страховой случай;
  • срок действия договора страхования;
  • размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой). Более подробно о франшизе при страховании можно ознакомиться в другой нашей статье.

Уплата стоимости страховки

Страхователь обязан уплатить стоимость страховки, которую часто называют страховой премией. Порядок и сроки осуществления платы за страхование устанавливаются условиями договора страхования. Оплатить стоимость страховки можно стразу в полном размере или в рассрочку. Отметим в связи с этим, что при рассрочке размер страховой премии может быть выше.

При уплате премии в рассрочку условиями договора страхования имущества могут быть для страхователя определены последствия неуплаты в установленные сроки страховых взносов. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, закон позволяет страховой компании при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая компания вернет уплаченную страховую премию, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней (так называемый «период охлаждения») со дня заключения договора и при этом в этот период страховой случай не наступил. Также страховая премия подлежит возврату в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты начала его действия. Если отказ происходит после периода охлаждения, то страховая компания может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Порядок заключения договора страхования

Рассматривать порядок заключения договора страхования удобнее, разбив его условно на три этапа:

  • определение основных (существенных) условий страхования;
  • определение сторон договора страхования, их прав и обязанностей;
  • порядок действия сторон при заключении договора страхования.

Рассмотрим процесс заключения договора страхования в соответствии с представленными этапами.

Определение основных (существенных) условий страхования.

Для заключения договора страхования, прежде всего, надо определиться со следующими основными (существенными) условиями страхования:

  • объект страхования;
  • страховые события, на случай наступления которых осуществляется страхование;
  • страховая сумма по договору страхования;
  • выгодоприобретатель по договору страхования;
  • сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая;
  • срок страхования;
  • стоимость страхования.

После уточнения представителями сторон договора основных условий страхования страховщик предложит страхователю заключить договор на основе одних из действующих в этой страховой компании Правил страхования, наиболее подходящих к запросам страхователя. При этом он должен ознакомить страхователя с этими Правилами, а после подписания договора вручить их страхователю.

Определение сторон договора, их прав и обязанностей.

После достижения договоренности по основным условиям страхования представители сторон будущего договора должны определиться с полномочиями друг друга на заключение договора.

Если переговоры по заключению договора страхования происходят не в офисе страховой компании и со стороны страховщика присутствует на переговорах не штатный сотрудник, а агент, то у агента необходимо проверить доверенность на право заключения договоров по данному виду страхования и при этом обратить внимание на размер страховой суммы, в пределах которой он может самостоятельно подписывать договор от имени страховщика.

Требования к страхователю изложены в соответствующем разделе Правил страхования, на основании которых будет заключаться договор страхования. Представитель страховщика также должен убедиться, что присутствующее на переговорах лицо соответствует этим требованиям.

После взаимной проверки полномочий на право заключения договора страхования, стороны должны обсудить свои права и обязанности по договору. Особое внимание страхователь должен обратить на обязанность по предоставлению достоверной информации при заключении договора страхования и на свои действия при наступлении страхового случая.

Предоставление недостоверной информации и не правильные действия страхователя при наступлении страхового случая зачастую приводят к отказу страховщика в страховой выплате.

Порядок действия сторон при заключении договора страхования.

Порядок действия сторон при заключении договора страхования можно представить в виде следующих этапов:

  • проведение предварительных переговоров;
  • оформление заявления о страховании;
  • составление Акта осмотра объекта страхования;
  • расчет и оплата страховой премии;
  • оформление договора страхования.

После достижения предварительного согласия в ходе проведения устных переговоров по перечисленным в предыдущих разделах моментам порядка заключения договора страхования, страхователь оформляет письменное заявление о страховании. В заявлении о страховании предоставляет все необходимые сведения об объекте страхования. Форма заявления устанавливается страховщиком. Страхователю необходимо предоставить достоверную информацию по каждому пункту заявления.

Получив заявление о страховании, представитель страховщика при страховании имущества страхователя согласовывает с ним время осмотра имущества. При заключении договора личного страхования страховщик вправе потребовать предоставления страхователем справки от медицинской организации о состоянии здоровья страхуемого лица.

По результатам осмотра имущества составляется Акт осмотра, подписываемый представителями обоих сторон. В Акте отражается действительное состояние принимаемого на страхование имущества.

После подписания Акта осмотра имущества (или предоставления справки от медицинской организации) страховщик с учетом реального состояния имущества (или здоровья страхуемого лица) определяет поправочные коэффициенты к базовым страховым тарифам и рассчитывает величину суммы страховых взносов (размер страховой премии) по договору.

При согласии страхователя со стоимостью страхования и всеми прочими условиями страхования, он уплачивает страховщику сумму страховой премии или сумму первого страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

После оплаты страхового взноса представитель страховщика оформляет договор страхования, заверяет его печатью страховой компании и один экземпляр вместе с Правилами страхования вручает страхователю.

В этой статье порядок заключения договора страхования представлен в виде перечисления основных моментов без их подробной расшифровки. Более подробную информацию о каждом моменте, этапе оформления договора страхования Вы найдете в соответствующей статье на этом сайте.

Зайдите на страницу «Каталог статей» и кликните мышкой по статье с необходимой для Вас информацией.

Ссылка на основную публикацию