Передача страхового портфеля - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Передача страхового портфеля

Передача страхового портфеля

В страховой портфель включаются все права и обязательства страховщика по договорам страхования КАСКО, срок действия которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме. Таким образом, Страховая Компания 2 отвечает по обязательствам страховщика Страховая Компания 1, включая обязательства по выплате неустойки, штрафа, иные финансовые санкции, взыскиваемые на основании Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 О защите прав потребителей, а также прочие расходы страхователя.

ВЕРХОВНЫЙ СУД
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 31 июля 2018 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Романовского С.В. и Киселёва А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску З. И. С. к АО «Страховая Компания Опора» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе З. И.С. на решение Болынеглушицкого районного суда Самарской области от 7 июля 2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В.,

З. И.С. обратилась в суд с иском к АО «Страховая Компания Опора» (далее – общество) о взыскании неустойки в связи с невыплатой страхового возмещения за период с 27 января по 2 июня 2017 г. в размере 79 539 руб. 29 коп., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обоснование иска З. И.С. указала на то, что решением Ленинского районного суда г. Самары от 24 октября 2016 г. с АО «Страховая группа «наименование организации» в ее пользу взыскано страховое возмещение, которое исполнено не было. Поскольку АО «Страховая группа «наименование организации» передала обществу страховой портфель, то с общества подлежит взысканию неустойка за невыплату страхового возмещения.

Решением Болынеглушицкого районного суда Самарской области от 7 июля 2017 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г., в удовлетворении требований отказано.

В кассационной жалобе З. И.С. просит отменить вышеназванные судебные акты.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 28 июня 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 24 октября 2015 г. между З. И.С. и АО «Страховая группа «наименование организации» заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортного средства ВАЗ Lada GRANTA i г. в. по страховым рискам «Хищение» и «Ущерб» со страховой выплатой в виде ремонта на СТОА по направлению страховщика, срок действия договора по 23 октября 2016 г.

9 января 2016 г. произошло дорожно-транспортное происшествие по вине З. И.С., в результате которого автомобилю причинены механические повреждения.

З. И.С. обратилась в АО «Страховая группа «наименование организации», которое произвело ремонт поврежденного автомобиля на сумму 248 565 руб. за вычетом безусловной франшизы в размере 20 000 руб.

Решением Ленинского районного суда г. Самары от 24 октября 2016 г. с АО «Страховая группа «наименование организации» в пользу З. И.С. взыскано страховое возмещение в размере 20 645 руб. Указанное решение вступило в силу 26 января 2017 г.

АО «Страховая группа «наименование организации» направила в адрес З. И.С. письмо о передаче 19 апреля 2017 г. страхового портфеля по договорам добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) АО «Страховая Компания Опора» в порядке, предусмотренном Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Правилами передачи страхового портфеля, утвержденных постановлением Президиума Российского союза автостраховщиков (далее – РСА) от 11 февраля 2016 г. (протокол № 15).

25 апреля 2017 г. З. И.С. обратилась к обществу с требованием о добровольной выплате неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты.

Поскольку требование о выплате неустойки общество не удовлетворило, З. И.С. обратилась с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, полагая, что истица выбрала ненадлежащий способ защиты права, поскольку она вправе обратиться за взысканием компенсационной выплаты в РСА по правилам Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО).

Суд апелляционной инстанции оставил решение суда первой инстанции без изменения, однако с выводами суда первой инстанции не согласился.

Суд апелляционной инстанции указал, что на отношения между истицей и АО «Страховая группа «наименование организации» не распространяются положения Закона об ОСАГО и Устава РСА.

Также суд пришел к выводу о том, что передача страхового портфеля не подразумевает общего правопреемства либо правопреемства по всем обязательствам страховщика; обязательства по выплате неустойки, штрафа, компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения в силу положений статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не входят в состав страхового портфеля, в связи с чем предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

С выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в состав передаваемого страхового портфеля включаются:

1) обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам;

2) активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов.

Согласно пункту 4 статьи 26.1 указанного закона страховщик, передающий страховой портфель, передает страховой портфель, сформированный на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, в составе, указанном в пункте 2 настоящей статьи, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по указанным договорам страхования страховщику, принимающему страховой портфель. Обязательства по одному договору страхования могут быть переданы только одному страховщику.

В силу пункта 14 статьи 26.1 вышеуказанного закона со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля к страховщику, принимающему страховой портфель, переходят все права и обязанности по договорам страхования.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2017 г. между АО «Страховая группа «наименование организации» (страховщик) и АО «Страховая Компания Опора» (управляющая страховая организация) заключен договор о передаче страхового портфеля № 2.

Согласно пунктам 1.1, 2.1, 2.2 и 2.2.2 договора страховщик передал управляющей страховой организации в полном объеме страховой портфель по следующим видам страхования: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольное страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), включающий в себя обязательства по всем договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия страховщиком решения о передаче страхового портфеля, не исполненные страховщиком в полном объеме или частично (вне зависимости от того, заявлены ли по таким договорам страхования требования о возмещении убытков либо вреда или нет, определена ли сумма убытков/вреда или нет, принят ли и вступил ли по ним в силу судебный акт о взыскании со страховщика суммы убытков/вреда или нет).

Учитывая изложенное, в страховой портфель включены все права и обязательства страховщика по договорам страхования КАСКО, срок действия которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме.

Таким образом, АО «Страховая Компания Опора» отвечает по обязательствам страховщика АО «Страховая группа «наименование организации», включая обязательства по выплате неустойки, штрафа, иные финансовые санкции, взыскиваемые на основании Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также прочие расходы страхователя.

Суд апелляционной инстанции не учел вышеуказанные факты, не определил юридически значимые обстоятельства для рассмотрения дела и не применил соответствующий закон, чем нарушил положения статей 196, 327′, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Передача страхового портфеля

“Финансовая газета. Региональный выпуск”, 2007, N 44

Правовая природа договора передачи страхового портфеля

Передача обязательств страховщика другому страховщику является по своей юридической сути переводом долга, но не сводится только к этой операции.

Отличий передачи страхового портфеля от перевода долга достаточно много, хотя нельзя не отметить, что они носят второстепенный характер, а также присущи иным случаям передачи множества обязательств, принятых должником на себя в процессе осуществления предпринимательской деятельности, требующей специальной правоспособности, подтвержденной соответствующей лицензией. В совокупности они квалифицируют сделку по передаче страхового портфеля как новый вид гражданско-правового договора. Сделка передачи страхового портфеля стала первой в особой категории сделок по переводу множества долгов, принятых должником в рамках осуществления предпринимательской деятельности, которые предстоит урегулировать в гражданском праве.

Читайте также:  Андеррайтинг в страховании это

В первую очередь необходимо подчеркнуть отличия в субъектном составе. Перевод долга может не требовать от принимающей стороны наличия у нее специальной правоспособности. Для совершения сделки по передаче страхового портфеля специальная правоспособность, подтвержденная наличием лицензии на соответствующий вид страхования или на перестрахование, обязательна для организации, принимающей обязательства. Единственное исключение – сделки по передаче перестраховочного портфеля иностранным перестраховщикам, поскольку для заключения перестраховочных контрактов с ними наличия таких лицензий не требуется.

Если традиционный перевод долга осуществляется только с согласия кредитора, то для передачи страхового портфеля законодатель вводит требование о получении согласия на перевод обязательств и застрахованных лиц, которые к кредиторам не относятся, а входят либо в категорию третьих лиц, если они являются одновременно выгодоприобретателями (по договорам личного страхования – п. 2 ст. 934 ГК РФ), либо к категории четвертых лиц, если права требования к страховщику не имеют. Такое расширение круга субъектов, от согласия которых зависит перевод долга, в сфере страхования следует признать оправданным, так как застрахованным лицам небезразлично, какая именно страховая организация является страховщиком, насколько она надежна, платежеспособна, насколько гибкую политику проводит при урегулировании страховых случаев.

Перевод долга не требует получения согласия государственных органов. Для передачи страхового портфеля в случае отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности или перестрахования, как указывалось выше, Закон предусматривает предварительное согласие органа страхового надзора.

Перевод долга редко сопряжен с передачей новому должнику активов, пожалуй, за исключением случаев, когда принимающая долг сторона является профессиональным участником рынка соответствующих услуг. Передача страхового портфеля, напротив, предполагает (по крайней мере, в настоящее время) передачу новому должнику активов, достаточных для выполнения переданных обязательств. Величина таких активов определяется в конечном счете специальными актуарными расчетами.

Только для договоров передачи страхового портфеля законодательство устанавливает целый ряд требований и в некоторых случаях особую процедуру осуществления этой операции, тогда как для перевода долга существует лишь два условия – получение согласия кредитора и соблюдение той же формы сделки, которая предусмотрена для основного обязательства.

Как уже указывалось, согласно абз. 8 п. 5 ст. 25 Закона одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам. Во-первых, в силу этого положения есть основания говорить о том, что одновременно с переводом долга имеет место сделка по передаче определенных активов (т.е. имущества или имущественных прав). Во-вторых, необходимо признать, что такая передача активов зачастую отягощена и уступкой прав требования страховщика по уплате ему страховой премии (цессией). Если по договору страхования премия должна уплачиваться в рассрочку либо на момент передачи страхового портфеля имеется дебиторская задолженность страхователя, то должны передаваться и соответствующие права требования. При этом было бы неправильно рассматривать цессию как часть передачи страхового портфеля, поскольку в указанной норме говорится, что активы передаются одновременно с передачей страхового портфеля, а не в составе договора передачи портфеля. Иными словами, цессия должна осуществляться на основании отдельного договора уступки прав требования по договорам, обязательства по которым передаются в составе такого портфеля.

Кстати сказать, следовало бы более четко в Законе квалифицировать передачу активов. С одной стороны, поскольку происходит замена принявшей риск стороны в обязательстве, новый должник получает фактически страховую и перестраховочную премию, уплаченную по переданным ему страховым обязательствам. С другой стороны, в Законе не говорится именно о денежной форме передачи активов, допуская тем самым и возможность передачи ценных бумаг, иного имущества и имущественных прав, соответствующих требованиям Правил размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных Приказом Минфина России от 08.08.2005 N 100н. В то же время передача иных активов, нежели денежные, которые вполне могут быть идентифицированы как страховая премия, может вызвать проблемы с налоговыми органами, поскольку соответствующая позиция страхового законодательства налоговым правом не подкреплена.

Законодательство (п. 3 ст. 421 ГК РФ) позволяет объединять в рамках единого документа различные по своей правовой природе договоры. Поэтому можно объединить договор передачи страхового портфеля, договор передачи активов и договор уступки прав требования в единый документ – смешанный или сложный договор.

По мнению автора, в рамках смешанного договора может производиться и уступка прав требования к лицу, ответственному за убытки, причиненные страхователю или выгодоприобретателю, которые перешли к выплатившему страховое возмещение страховщику в порядке суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ). При этом данные права требования могут быть и не связаны с теми договорами, которые входят в страховой портфель.

Тот факт, что договор передачи страхового портфеля не предусмотрен ГК РФ, принципиального значения не имеет, поскольку согласно п. 2 ст. 421 Кодекса стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В данном же случае такой договор прямо предусмотрен законом.

Передача страхового портфеля означает, что происходит замена страховщика или перестраховщика в соответствующем страховом или перестраховочном обязательстве. Вместе с тем, поскольку нормы Закона отступают от положений гл. 24 ГК РФ, которые в силу п. 2 ст. 3 Кодекса имеют приоритет, следовало бы внести в гл. 24 ГК РФ нормы о том, что иными законами в целях защиты интересов множества субъектов гражданского оборота могут быть установлены дополнительные требования и особые условия осуществления сделок перевода долга и уступки прав требования.

Юридическое оформление передачи страхового портфеля

Данный аспект вызывает наибольшие трудности у юристов страховых организаций. Проблема заключается в том, что не очень ясно, какие именно условия должны включаться в подобные договоры. Прежде всего в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ необходимо сформулировать условие о предмете договора. Под ним следует понимать те отношения сторон, которые договорные нормы призваны урегулировать. Таким образом, предметом данного договора будет служить обязательство одной стороны передать, а другой – принять определенный страховой портфель. Когда одновременно происходит передача активов, предметом договора является обязательство передающего страховщика передать, а принимающего – принять соответствующие активы. Если, кроме того, происходит уступка прав требования, то соответственно третьим предметом договора будет обязательство одной стороны уступить конкретные права требования, а второй – принять эти права требования.

Необходимо достаточно четко описать передаваемый страховой портфель. Это может быть сделано как в самом договоре, если передается небольшой по количеству договоров портфель, так и в приложении в виде соответствующего перечня договоров страхования и/или перестрахования. В таком перечне должны быть указаны все необходимые реквизиты договоров, позволяющие их однозначно идентифицировать: название договора, его номер, дата заключения, страхователь, застрахованное лицо (если оно есть), выгодоприобретатель (если он имеется), объект страхования, при необходимости – страховые риски, от которых этот объект застрахован, страховая сумма, срок действия договора, порядок и сроки уплаты страховой или перестраховочной премии. При необходимости данный список может быть расширен.

Подробно должно быть описано имущество, которое передается вместе со страховым портфелем. В отдельном перечне следует указать уступаемые права требования, в том числе по уплате страховой премии.

Затем необходимо определить срок, когда юридически происходит передача портфеля, т.е. момент замены должника в обязательстве. Стороны могут устанавливать его по своему усмотрению, но в случае, когда передача портфеля происходит после отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, это должно произойти строго в пределах 6 месяцев с момента принятия органом страхового надзора соответствующего решения.

Если по конкретным договорам страхования передается только часть обязательств, то это также должно быть отражено в договоре передачи страхового портфеля. В договоре также может быть урегулирован порядок взаимодействия сторон, если страхователи или выгодоприобретатели будут предъявлять требования о страховой выплате передавшей портфель страховой организации. Для случаев передачи страховых портфелей после отзыва лицензии можно рекомендовать урегулировать и действия сторон, если страхователь или застрахованное лицо после передачи портфеля заявят о своем несогласии на перевод долга. В этой ситуации следует признать конкретный договор страхования не переданным в составе страхового портфеля и в сжатые сроки внести необходимые коррективы в перечень переданных договоров и активов.

Проблема юридического оформления договора передачи страхового портфеля несколько усложняется в случае необходимости получения согласия органа страхового надзора. При этом, на взгляд автора, возможны несколько вариантов. Первый – стороны заключают предварительный договор передачи страхового портфеля, в котором согласовывают все его условия и принимают обязательство о заключении основного договора передачи портфеля в течение определенного краткого срока после получения от органа страхового надзора разрешения на совершение этой сделки. Второй – заключается непосредственно договор передачи страхового портфеля, в котором устанавливается, что передача портфеля происходит в течение определенного срока после получения согласия органа страхового надзора.

Указанные договоры вступают в силу в момент заключения и действуют либо до завершения передачи страхового портфеля (т.е. когда участниками сделки подписывается акт приема-передачи страхового портфеля), либо до момента истечения 6 месяцев со дня отзыва у передающего портфель страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Статья 184.9. Передача страхового портфеля страховой организации

Статья 184.9. Передача страхового портфеля страховой организации

1. При применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, кроме случаев, связанных с отзывом у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, страховой портфель страховой организации по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования, в том числе по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат вследствие применения к страховщику процедуры, применяемой в деле о банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, может быть передан страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации – временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим другой страховой организации либо страховым организациям (далее – управляющая страховая организация) по согласованию с контрольным органом.

Читайте также:  Страховой случай по кредиту

Передача страхового портфеля страховой организации по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям может быть осуществлена, если это не нарушает установленную настоящим Федеральным законом очередность удовлетворения требований кредиторов.

2. В страховой портфель страховой организации при его передаче включаются:

1) обязательства по договорам страхования (по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации (страховые резервы) в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность;

2) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность.

3. Порядок передачи страхового портфеля, включая порядок исполнения обязательств по договорам страхования, выявленным после передачи страхового портфеля страховой организации и не переданным в его составе, порядок исполнения обязательств управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями, устанавливается контрольным органом.

Особенности передачи страхового портфеля, включая порядок исполнения обязательств по договорам страхования, выявленным после передачи страхового портфеля страховой организации и не переданным в его составе, порядок исполнения обязательств управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями и порядок выбора управляющей страховой организации либо управляющих страховых организаций по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, устанавливаются контрольным органом.

4. В случае недостаточности или отсутствия активов страховой организации для исполнения управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями обязательств по договорам страхования, относящимся к видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, недостающая часть активов может быть компенсирована профессиональным объединением из средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат, в порядке и на условиях, которые установлены контрольным органом.

При передаче страхового портфеля на условиях компенсации профессиональным объединением недостающей части активов профессиональное объединение осуществляет выбор управляющей страховой организации либо управляющих страховых организаций из числа своих членов, направивших предложения о заключении договора о передаче страхового портфеля.

Недостающая часть активов компенсируется профессиональным объединением управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям в соответствии с условиями договора о компенсации недостающей части активов исключительно денежными средствами в сроки, указанные в договоре, но не ранее даты подписания договора о передаче страхового портфеля и не позднее даты подписания акта приема-передачи страхового портфеля.

В случае передачи страхового портфеля страховой организации нескольким управляющим страховым организациям компенсация недостающей части активов распределяется между ними пропорционально объему обязательств, которые подлежат принятию, с учетом принимаемых ими в составе страхового портфеля активов.

5. Страхователи и выгодоприобретатели подлежат уведомлению страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации – временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим о предстоящей передаче страхового портфеля страховой организации управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям путем опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации в порядке, установленном статьей 28 настоящего Федерального закона. Указанное уведомление подлежит опубликованию не менее чем за месяц до предполагаемой даты передачи страхового портфеля страховой организации. Уведомление о передаче страхового портфеля страховой организации должно содержать:

1) наименование страховой организации, передающей страховой портфель, ее адрес и идентифицирующие страховую организацию сведения (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика);

2) основания передачи страхового портфеля;

3) сведения об ограничении или о приостановлении полномочий исполнительных органов страховой организации, передающей страховой портфель;

4) наименование управляющей страховой организации, ее адрес и идентифицирующие управляющую страховую организацию сведения (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика).

5.1. В случае передачи страхового портфеля страховой организации нескольким управляющим страховым организациям уведомление о передаче страхового портфеля страховой организации должно содержать предусмотренную подпунктом 4 пункта 5 настоящей статьи информацию о каждой управляющей страховой организации, а также информацию о договорах страхования, передаваемых каждой из управляющих страховых организаций.

6. В течение месяца с даты опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации страхователи и выгодоприобретатели вправе направить в страховую организацию в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязательства по которому подлежат передаче. В случае расторжения договора страхования такой договор страхования и пропорциональная доля в подлежащих передаче страховых резервах исключаются из страхового портфеля страховой организации с момента получения страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации – временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим указанного требования страхователя и (или) выгодоприобретателя.

Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, представившие в письменной форме требование о расторжении договора страхования, имеют право требовать от страховой организации возврата им части уплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанные требования подлежат включению в реестр требований кредиторов в порядке очередности, установленном статьей 184.10 настоящего Федерального закона.

7 – 8. Утратили силу с 1 января 2019 года. – Федеральный закон от 18.12.2018 N 473-ФЗ.

Передача страхового портфеля

Когда страховая компания не может отвечать по своим обязательствам, она может их передать другой страховой компании. Эта процедура – передача страхового портфеля. Она может носить как добровольный, так и принудительный характер. О том, что собой представляет эта процедура и в каких случаях она необходима, и пойдет речь в нашей статье.

Что это?

Страховой портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами. Строго говоря, одновременно с обязательствами происходит и передача активов компании – в размере того, сколько она должна будет выплатить при наступлении страхового случая. Обязательства вместе с этой частью активов и входят в понятие «портфель страховой компании». Этот портфель передается в другую компанию, то есть происходит замена одного страховщика на другого. Причин бывает множество, от добровольного отказа, невозможности платить по счетам до принудительного решения госорганов. Все эти действия в обязательном порядке подлежат контролю со стороны страхового надзора.

Причины передачи страховых обязательств

В законодательстве предусмотрен ряд случаев:

  • отзыв у компании лицензии на право заниматься страховой деятельностью;
  • нарушение норм, регулирующих финансовую стабилизацию компании, повлекшее ухудшение финансового состояния;
  • ликвидация или реорганизация страховой компании;
  • намеренный добровольный отказ от осуществления страховой деятельности в полном объеме или в отдельных видах страхования;
  • исключение страховой компании из федерального объединения страховщиков – в случаях, указанных в законодательстве.

Этим возможные причины не исчерпываются. Их перечень является открытым и может быть дополнен пунктами, которые не противоречат закону.

Добровольно или по принуждению?

Решение о замене одной страховой компании на другую может быть принято и добровольно, и по принуждению. Все зависит от обстоятельств, в которые попал страховщик. Если страховая компании оказалась в неустойчивом финансовом положении, то по согласованию Федеральной службой страхового надзора может быть назначена процедура принудительной передачи страхового портфеля. В этом случае действия госорганов направлены в первую очередь на избежание банкротства страховщика и на стабилизацию его положения.

Добровольная передача такого портфеля, это крайне редкий случай. Сюда можно отнести лишь те ситуации, когда компания самостоятельно решает прекратить страхование какой либо сферы или же решает полностью уйти с этого рынка.

Процесс передачи: важные этапы

Когда страховая компания понимает, что не в силах выполнить обязательства, она начинает процедуру передачи страхового портфеля. Процесс состоит из пяти шагов:

  1. Уведомление. Эту бумагу страховщик:
  • направляет в органы страхового надзора;
  • публикует на своем интернет-сайте;
  • публикует в двух периодических изданиях и в одном печатном СМИ, которое определяется непосредственно госорганом.
  1. Определяется страховая компания, которая возьмет на себя страховой портфель.
  1. Подготовка следующего пакета документов со стороны передающей страховой компании:
  • перечень договоров, по которым передаются обязательства и указывается сумма страховых резервов;
  • размер страховых резервов по договорам, которые подлежат передаче;
  • список активов, с указанием их стоимости, подлежащих передаче;
  • уведомление перестраховщиков о начале процедуры передачи страхового портфеля.
  1. Принимающая страховая компания проводит следующую подготовительную работу:
  • проверка передаваемых договоров на соответствие их российскому законодательству;
  • проведение оценки страхового портфеля в полном объеме;
  • подготовка документов, подтверждающих финансовое положение передающей стороны;
  • уведомление перестраховой компании о смене перестрахователя.
  1. Передача страхового портфеля и подписание акта о приеме-передаче страховых обязательств.

Дата передачи страхового портфеля страховщика – это дата перехода всех прав и обязанностей от одной страховой компании к другой. С этого момента принявшая на себя обязательства компания не может оспаривать ни размер принятых на себя обязательств, ни стоимость активов. Теперь по принятым обязательствам отвечает принимающая сторона. Об этом она объявляет через свой интернет-сайт.

Сфера страхования очень сложна, а с учетом пробелов законодательстве является еще и очень запутанна. Поэтому прежде, чем принимать какие-либо решения, важно лично разобраться в ситуации, а заодно и проконсультироваться со специалистами в этой сфере. Только такое решение можно будет считать взвешенным и обдуманным.

Передача страхового портфеля

Добровольно и принудительно

Существует два варианта передачи портфеля: добровольный и принудительный. Добровольная передача портфеля может осуществляться в любой момент времени, например, если компания принимает решение закрыть какое-либо направление своего бизнеса. В практике известны и другие случаи, когда компании при уходе с рынка в целях соблюдения интересов страхователей передавали портфель с долгосрочными договорами страхования другим страховщикам.
Добровольная передача страхового портфеля возможна только с письменного согласия страхователей. При принудительной же передаче письменного согласия страхователей не требуется. Процедура принудительной передачи проходит в том случае, если у страховой компании возникают серьезные финансовые проблемы и ей грозит банкротство или она уже находится в процессе банкротства. Признаки банкротства страховых компаний и основания для применения мер по предупреждению банкротства страховщиков указаны в Законе “О несостоятельности (банкротстве)”, в частности в ст. ст. 184.1 – 184.11. Одним из признаков является, например, задержка выплаты страхового возмещения, подлежащего выплате в силу закона, договора страхования или решения суда.
В качестве дополнительных оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации Закон “О несостоятельности (банкротстве)” называет:

Читайте также:  Страховой портфель это

1) неоднократное несоблюдение нормативного размера маржи платежеспособности;

2) неоднократное нарушение требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации;

3) ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Наличие у страховщика этих признаков является основанием для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе для введения временной администрации. Самое простое нарушение, которое может к этому привести, – ненадлежащее исполнение обязательств. Это практически универсальное основание для начала процедуры принятия мер по предотвращению банкротства. Самый распространенный вариант неисполнения обязательств страховщиком – неоплата страховых выплат в соответствии с договором страхования. Простой пример: из-за коротких сроков выплат по ОСАГО страховщики сталкиваются практически постоянно с просрочкой выплаты.

Закон “О несостоятельности (банкротстве)” – это дополнительная возможность для страхователя призвать страховщика к порядку. Очень часто страхователи подают жалобу о задержке выплаты в ФСФР, и регулятор зачастую предписывает страховщикам исполнить обязательства перед страхователями. Однако подтвержденная документально задолженность страховщика может стать основанием и для подачи заявления о признании страховщика банкротом, что гораздо более действенная мера, и такая практика существует.

Но не будем забывать, что у страховщика могут быть веские основания для задержки выплаты. Например, документы об убытке не предоставлены клиентом в полном объеме или есть существенные основания подозревать страхователя в мошенничестве. Это особенно актуально сейчас, когда уже заработала система защиты прав потребителя в страховании, а изменения в Уголовный кодекс, касающиеся уголовной ответственности за страховое мошенничество, приняты совсем недавно. Пока же на практике в более уязвимом положении находится именно страховщик.

Но, так или иначе, в том случае, если страховщику угрожает банкротство, одним из способов улучшения финансовой ситуации и предотвращения банкротства является принудительная передача портфеля. Решение о передаче портфеля принимает временная администрация, которая назначается ФСФР.

Процедура передачи портфеля

Суть процедуры передачи портфеля страховой компании заключается в том, что страховая компания, у которой есть финансовые проблемы, передает другому страховщику свои обязательства по определенному набору договоров страхования, а также активы, обеспечивающие эти обязательства. Собственно, совокупность обязательств страховщика по передаваемым другому страховщику договорам страхования и обеспечивающих их активов и называется страховым портфелем.

При принудительной передаче портфеля временная администрация или конкурсный управляющий принимает решение о передаче портфеля и размещает информацию об этом на сайте страховой организации в сети Интернет и в печатных изданиях. Заинтересованные страховщики могут направлять свои встречные предложения. Согласно Приказу Минфина N 2н принимающая портфель страховая организация должна иметь лицензию на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, соответствовать требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, иметь собственные средства в размере, достаточном для соблюдения нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств после принятия страхового портфеля.

Поступившие предложения рассматриваются передающей страховой организацией, после чего согласовывается и подписывается договор о передаче страхового портфеля. Приказ Минфина N 2н устанавливает подробные требования к содержанию договора о передаче страхового портфеля. Подписанный договор с приложением различных документов передающей и принимающей страховой организации направляется на согласование в ФСФР. Согласно Приказу N 2н договор о передаче страхового портфеля вступает в силу только после согласования этой передачи регулятором. На практике процесс подготовки страхового портфеля может занимать несколько месяцев, и пока оформляются документы, могут происходить страховые случаи, убытки по которым должна оплачивать передающая портфель сторона. Обязательства переходят к принимающей стороне только после вступления в силу договора, когда с гражданско-правовой точки зрения происходит замена стороны в договоре страхования. Страхователи, заключившие договоры с одной страховой компанией, вступают в страховые взаимоотношения уже с другим страховщиком.

Подводных камней в этом процессе множество, особенно если передающий портфель страховщик занимался массовыми видами страхования, как, например, каско или ОСАГО.

Первая сложность возникает при получении согласия страхователя на передачу его договора другому страховщику. Как уже было сказано, в случае добровольной передачи страхового портфеля требуется письменное согласие от каждого страхователя. Согласно Закону “О несостоятельности (банкротстве)” и Приказу Минфина от 13.02.2011 N 2н при принудительной передаче портфеля явно выраженное согласие страхователя получать не обязательно, достаточно опубликовать объявление о передаче портфеля в средствах массовой информации, на сайте компании в сети Интернет и подождать 45 дней. Если в течение этого срока клиент не потребует досрочного расторжения договора страхования, его согласие на передачу портфеля считается полученным.

В такой ситуации приходится досрочно расторгать договоры, рассчитывать выкупные суммы или возвращать страховые премии за неистекший период страхования. В случае с ОСАГО, когда у передающей страховой организации недостаточно активов для обеспечения передаваемых обязательств, в процессе передачи портфеля может быть задействован и РСА.

Другие проблемы процесса добровольной передачи страхового портфеля связаны с идентификацией всех договоров, подлежащих передаче, и розыском всех страхователей для получения их согласия. Случается, что место нахождения страхователя установить невозможно.

Передача договоров перестрахования

Отдельную тему можно посвятить передаче договоров перестрахования в рамках процедуры передачи страхового портфеля, так как при этом страховщик сталкивается с множеством неопределенностей в законе. Как известно, одной из частей активов страховщика, которые обеспечивают выполнение его обязательств и в которые размещаются резервы, является доля перестраховщиков в резервах. Казалось бы, в случае передачи портфеля можно просто перезаключить договоры перестрахования. Но закон никак эту процедуру не описывает. В законе написано просто: следует передать активы. Но что это означает? Если резервы размещены в недвижимость, то ее можно продать или передать. Если есть средства на счетах, то их также можно перевести со счета на счет, то есть передать. Но когда в резерве есть доля перестраховщиков, встает вопрос: что делать с этой долей?

Вопрос, что делать с перестраховочными договорами, активно обсуждался страховым сообществом в начале прошлого года, когда начались проблемы с Росстрахом и некоторыми другими компаниями. Ведь перестраховщики могут быть как должниками страховой компании – банкрота, так и ее кредиторами по договорам перестрахования, например, в случае неоплаты перестраховочной премии. Просто перезаключить договор перестрахования с новой компанией нельзя, так как при заключении нового договора страховщик, принявший страховой портфель, будет вынужден оплачивать перестраховочную премию. А перестраховочная премия по передаваемым договорам или уже оплачена, или у передающей портфель компании нет средств, чтобы ее оплатить. При этом перестраховщик не может принять обязательства перед новым страховщиком бесплатно.

На практике для перестраховщика обязательства не всегда наступают после оплаты перестраховочной премии. Часто в договорах предусматриваются отсрочки платежей или еще более сложные системы оплаты. При наличии неисполненных обязательств по оплате перестраховочной премии перестраховщик по закону должен становиться в очередь кредиторов перестрахователя-банкрота. В то же время принимающему портфель страховщику нужно получить не только сами обязательства, но и резервы в покрытие принятых обязательств. Все, что он может получить – имущество, деньги, – он получает. Но если резервы были размещены в перестрахование, то иначе как встав на место старого перестрахователя и перезаключив договор, он эту долю получить не может. При этом в законе подобная процедура не описана. Непонятно, можно ли передать долю в резервах, не передавая другие обязательства по договору перестрахования.

Договоры перестрахования обычно содержат не только обязательства заплатить перестраховочное возмещение, в них могут присутствовать и другие обязательства перестраховщиков. Например, составление бордеро убытков, оплата авансов перестрахователю и прочее. Иными словами, может существовать достаточно большой объем взаимных прав и обязанностей по договору перестрахования, который при банкротстве перестрахователя как бы “повисает в воздухе”.

Однако для целей передачи страхового портфеля необходимо, чтобы эти права и обязанности были также переданы новому страховщику.

В этом случае возникает одна серьезная проблема: перестраховщик, который не получил перестраховочную премию от перестрахователя-банкрота, либо имеет иные требования по договору страхования к перестрахователю-банкроту, либо технически является его кредитором в части денежных обязательств и не может рассчитывать на исполнение других обязательств обанкротившимся страховщиком. Если перестраховщик, как кредитор страховщика-банкрота, в обход конкурсной массы становится перестраховщиком нового страховщика, к которому переходят все права и обязанности по договору перестрахования, включая обязанность по оплате задолженности, то получается, что перестраховщик займет более выгодное положение перед другими кредиторами своей очереди, что запрещено законом, по которому все кредиторы одной очереди равны.

Тем не менее договор перестрахования следует рассматривать как часть передаваемого страхового портфеля. Договор перестрахования – это форма актива, в который размещены страховые резервы, и передать долю перестраховщика в страховых резервах можно только путем уступки прав и обязанностей по договору перестрахования в целом. Эта точка зрения поддержана и Министерством финансов. Хотя формально это может выглядеть как “перепрыгивание” через других кредиторов, цель передачи прав и обязанностей по договору перестрахования заключается в защите интересов страхователей, которые не возражали против передачи портфеля, а не интересов перестраховщика. По закону их интересы защищаются вне конкурсного производства. Разумеется, объем прав и обязанностей, передаваемых по договору перестрахования, будет зависеть от того, сколько договоров страхования передано новому страховщику. Поэтому уступка прав и обязанностей по договору перестрахования должна происходить в последний момент, то есть уже после того, как составлен итоговый перечень передаваемых договоров страхования.

Следует отметить, что такой подход, хотя он и нашел понимание в Минфине, не закреплен ни в одном нормативно-правовом акте.

В заключение скажу, что в Законе “О несостоятельности (банкротстве)” предусмотрена также возможность продажи страхового портфеля. Министерство финансов издало Приказ от 02.02.2011 N 9н, в котором изложен порядок действий по продаже страхового портфеля. Однако с этой практикой лично мне сталкиваться пока не приходилось.

Ссылка на основную публикацию