Франшиза что это такое в страховании автомобиля - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Франшиза что это такое в страховании автомобиля

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут. Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден. Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

  • Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
  • Незначительные повреждения, которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
  • Наличие значительного стажа безаварийного вождения, уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
  • Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

КАСКО с франшизой – что это такое простыми словами

У владельцев ТС есть возможность дополнительно кроме обязательного полиса ОСАГО заключить договор КАСКО, которым страхуется угон, ущерб и другие риски. Прежде заявитель знакомится с условиями договора. Важно понять, как действует предлагаемая франшиза, что она собой представляет и в каких случаях выгодно приобретать полис на таких условиях.

Читайте также:  Доверенность в страховую

Особенности договора КАСКО

В договоре КАСКО отображается следующая информация:

  1. Наименование СК и персональные данные страхователя. Также указывается собственник авто и выгодоприобретатель.
  2. Территория действия полиса.
  3. Риски, которые возмещаются.
  4. Стоимость полиса.
  5. Лица, которые допускаются к управлению.
  6. Дополнительные условия.
  7. Период времени действия соглашения.
  8. Понятия, которые используются в договоре.
  9. Предъявляемые требования к объекту.
  10. Права и обязанности страховщика и страхователя.
  11. Основания для расторжения договора.
  12. Процедура сообщения о наступлении страхового события.
  13. Перечень документов, предъявляемых после случая.
  14. Причины отказа в произведение выплаты

К основным документам, которые подаются для заключения КАСКО, относятся:

  • паспорт;
  • регистрационные документы автомобиля.

Допускается представление другого документа, удостоверяющего личность страхователя.

Предварительно сотрудником СК проводится осмотр ТС. Фиксируется состояние объекта страхования. Размер стоимости определяется с учетом результата осмотра и подсчетов.

По договору КАСКО не возмещается ущерб в следующих случаях:

  • утрата товарной стоимости авто;
  • моральный вред;
  • простой;
  • естественный износ;
  • ядерный взрыв;
  • упущенная выгода;
  • государственный арест, конфискация;
  • расходы и убытки в доходе, например, пребывание до выяснения обстоятельств страхового случая в гостинице;
  • умышленный ущерб;
  • легкомысленное отношение к ТС;
  • управление ТС во время происшествия лицом, которое не имеет право управлять;
  • сообщение ложных показателей;
  • народный бунт;
  • передача машины в аренду или лизинг;
  • езда под влиянием алкоголя, наркотиков и других средств, влияющих на человеческое сознание;
  • терроризм;
  • на момент ДТП авто перевозится в качестве груза;

Обязательно учитывается территория страхования, определенная условиями договора. В ее пределах риски застрахованы.

Понятие франшизы

Это – денежная сумма, которая не подлежит выплате при наступлении страхового случая со стороны страховщика, представляет собой франшизу. Она бывает в процентном соотношении или в абсолютном значении. При использовании абсолютного значении франшиза устанавливается условиями договора. Размер определяется по соглашение сторон и если страхователь принимает условия, зачастую СК предоставляет скидку.

Виды франшизы по КАСКО

Выделяется два основных вида франшизы:

  1. Условная. Компенсация осуществляется после получения ущерба на сумму, превышающую определенный размер франшизы. Например, франшиза по полису двадцать тысяч рублей, а человек получил ущерб ниже этого показателя. В таком случае он самостоятельно ремонтирует авто. Когда сумма нанесенного ущерба, превышает двадцать тысяч рублей, страховщик полностью компенсирует.
  2. Безусловная. При таком виде страхования после аварии вычитается установленная франшиза и производится выплата.

Договором устанавливаются иные виды франшизы:

  1. Динамическая. Определяется от суммы в процентах части ущерба. Если договор заключается сроком действия 1 года, берется сумма на момент оформления. Когда договор многолетний процент вычисляется из суммы, установленной на каждый период. На размер динамической франшизы влияет количество произошедших событий. СК вправе установить минимальный размер, который выразиться в абсолютной величине.
  2. Агрегатная. При таком виде СК назначается компенсация после превышения установленного размера агрегатной франшизы.
  3. Франшиза по событию. Договором определяется ряд рисков, по которым выплачивается возмещение в разнице размера лимита ответственности. К таким событиям зачастую относят ущерб, хищение.

Законодательство допускает установление франшизы по событию отдельно или в совокупности с другими рисками. Более полную информацию ” О видах франшиз в страховании КАСКО ” вы можете найти на нашем сайте кликнув по данной ссылке.

Стоимость КАСКО

При расчете стоимости учитываются такие факторы:

  • возраст лица;
  • водительский стаж;
  • установленная противоугонная система на транспортном средстве;
  • число лиц, которые допускаются к управлению ТС;
  • зафиксированные аварии на протяжении предшествующих одного-двух лет;
  • полученные ранее компенсации;
  • условие хранения машины и выбранное место.

Когда у водителя минимальный срок стажа, стоимость договора и франшизы увеличиваются. Также цена возрастает, если возраст лица юный. Если вам интересна стоимость страховки КАСКО рассчитайте ее самостоятельно на онлайн калькуляторе КАСКО

Кому выгодно КАСКО с франшизой?

Для следующей категории водителей КАСКО с франшизой будет выгодно:

  1. Начинающие водители. Не мешает дополнительная защита лицам, которые только начали управлять ТС. Многие СК отдельно разработали программы для молодых водителей. Полис КАСКО гарантирует погашение расходов страховой организацией.
  2. Опытные водители. Лица с опытом вождения, которые редко становились участниками ДТП заключив договор страхования обезопасят себя от материальных затрат после действия третьих лиц.
  3. Собственники дорогостоящих транспортных средств. Стоимость полиса снижается, если он заключается в отношении зарубежного дорогого автомобиля. При этом владелец должен учесть следующие факторы перед выбором полиса с франшизой, как наличие свободных денег, уровень охраны автомобиля, вождение без аварий и личное поведение во время езды.
  4. Владельцы ТС, которые ранее использовались другими собственниками. Выгодно приобретать полис, если человек не имеет предвзятое внимание к царапинам, и не планирует обращаться в СК за небольшими суммами выплат.

Преимущества КАСКО с франшизой

Широкое применение безусловной франшизы в РФ приводит к выделению преимуществ договоров с такими условиями:

  1. Экономия времени. Если человек не планирует обращаться в СК при незначительных ситуациях, ему не придется тратить время на сбор документации и предоставление ТС на осмотр специалиста. Во всех других случаях владелец представляет справку, полученную у сотрудника ГИБДД, транспортное средство для проведения осмотра и заполняет заявление.
  2. Защита от серьезных рисков. Договором предусматриваются случаи произведения выплат. Страхователь при наступлении события не затрачивает собственные средства для восстановления авто.
  3. Экономия на стоимости полиса. Это касается безусловной франшизы. При этом лицо не получает возмещение, если убытки незначительные. За вычетом суммы франшизы назначается компенсация при получении серьезных последствий.

Все перечисленные преимущества сводятся в вывод, что человек получает финансовую выгоду.

Случаи рентабельности отказа от страхования с франшизой

Водители, которые на практике вождения зачастую становятся участниками ДТП, при заключении договора КАСКО будут терять свои денежные средства. Для экономии рекомендуется приобрести полис с нулевой франшизой. Полную стоимость рекомендуется оплачивать молодым водителям, не имеющим опыт вождения. Лица, прошедшие обучение и получившие ВУ после наступления 40 лет по статистике первое время главные участники дорожных происшествий.

КАСКО при покупке машины в кредит

По договору кредитования автомобиль является залогом. По условиям объект залога находится у заемщика, который вправе его использовать. Для гарантии возврата положенных денежных средств на случай угона, повреждений, причастности к ДТП банковские учреждения требуют застраховать. Если авто приобретается таким способом стоимость его увеличивается. Такие взаимоотношения имеют положительные моменты и для заемщика. Проявляется в покрытии расходов при наступлении аварии или другого случая определенного, как риск по условиям КАСКО.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Если оформляется КАСКО в отношении автомобиля, которое пребывает в кредите, расходы владельца увеличиваются. Это происходит по таким причинам:

  1. Банковское учреждение направляет действия на защиту своего положения. Это проявляется в выставлении требований к размеру франшизе, ограничения минимального размера. При этом страховое покрытие устанавливается максимальное.
  2. Страховые компании, которые сотрудничают с банками, дополнительно взимают уже в выставленной страховой премии вознаграждение. Соответственно цена страховки для приобретателя увеличивается в среднем на 2%.
  3. Ограниченная конкуренция. У владельца авто может не быть выбора страховой организации. Банки предъявляют требования выбрать СК из предложенного списка. В последствие компании увеличивают тарифы и устанавливают значение выше среднего уровня.

Если банковское учреждение не предъявляет требования к наличию или отсутствию франшизы водитель, выбирая полис с франшизой, экономит средства.

Действия страхователя при наступлении риска по КАСКО

После наступления страхового случая водителя совершает действия в таком порядке:

  1. Зафиксировать после аварии событие.
  2. Обратиться к страхователю. Рекомендуется это сделать как можно быстрее после ДТП на месте происшествия.
  3. Подготовить необходимый пакет документ.
  4. Подать в СК заявление и сопроводительные бумаги.

В зависимости от страхового случая отличаются способы фиксирования ДТП.

Если произошла авария, водитель обязан вызвать сотрудника ГИБДД. Когда случается стихийное бедствие человек обращается в метеорологическую службу. Первоначально следует позвонить в МЧС, если произошел несчастный случай.

К таким случаям относится:

Страхователь обращается в полицию, когда наступает вандализм, угон.

Участник дорожного события не передвигает ТС и меняет условия в окружении. После фиксации сотрудником соответствующей структуры страхователь сообщает страховщику. Представитель регистрирует обращение и разъясняет о дальнейших действиях. Также сообщается перечень документов, которые представляются в офис.

К стандартному списку относятся:

  • заявление с просьбой произвести выплату;
  • полис КАСКО;
  • полис ОСАГО;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение права управлять ТС;
  • технический паспорт автомобиля;
  • регистрационные документы ТС;
  • копия квитанции выставленного счета СК;
  • подтверждение произошедшего события.

Подтвердить могут протоколы, фотографии, справки.

Если по условиям договора предусмотрены услуги аварийного комиссара, специалист прибывают на место аварии для проведения осмотра. В других случая осмотр осуществляется после подачи пакета документов. Осмотр завершается составлением акта и подписанием страхователем. Договором определяется срок произведения выплат.

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все б ольшую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Читайте также:  Страхование транспортных средств

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.


Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

Читайте также:  Судебная практика по страховым спорам

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

  • Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
  • Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
  • Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

  • вид франшизы;
  • величина франшизы;
  • страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

  • страховая сумма – 1 млн. руб.;
  • сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
  • Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

  1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
  2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Що таке франшиза в автострахуванні

Франшиза в автострахуванні

Ринок страхування в Україні зростає і розвивається. З кожним роком збільшується число страхових продуктів, з’являються нові визначення, змінюються правила і закони. Це призводить до того, що розібратися в усіх нюансах страхової справи пересічній людині стає все складніше і складніше. Крім того, в страхуванні є поняття, існуючі начебто спочатку, але їх зміст і зараз до кінця зрозумілий не всім. Наприклад, купуючи поліс Автоцивілки або договір КАСКО, клієнти страхової компанії натикаються на термін «франшиза», який в більшості випадків їм незрозумілий і викликає безліч питань. Тим часом, франшиза використовується в автострахуванні повсюдно і має важливе значення. Тому давайте розберемося, що таке франшиза, і навіщо вона потрібна при страхуванні авто.

Що таке франшиза?

Франшизу іноді в двох словах називають «Невиплачуваний збиток», тобто це збитки, а вірніше їх частина, яка не підлягає відшкодуванню при настанні страхової події. Це означає, що відповідальність на певну суму збитку перекладається зі страховика на страхувальника. Іншими словами, страхова компанія при виплаті відшкодування компенсує збитки за мінусом розміру франшизи, прописаної в договорі. Якщо сума збитку менше, ніж розмір франшизи, то СК взагалі звільняється від виплати страхового відшкодування.

В автострахуванні франшиза може виражатися як в грошовому еквіваленті, наприклад: 500 грн., 1000 грн., так і в процентній частці від розміру збитку або страхової суми, наприклад: 2% від розміру збитку, 0,5% від страхової суми. Крім того, договором КАСКО або полісом «Автоцивілки» може бути передбачена нульова франшиза. В такому випадку страхова компанія відшкодовує збитки повністю, без урахування франшизи. Але, чим вище франшиза, тим дешевше страховка. Відповідно при нульовому розмірі франшизи ціна на договір страхування буде максимальною.

Навіщо вона потрібна?

Сенс застосування страховими компаніями франшизи полягає в тому, щоб мінімізувати кількість звернень по дрібним виплат, зменшивши при цьому свої витрати. Адже на кожне врегулювання страхової події витрачаються чималі кошти, навіть в тому випадку, коли збитки копійчані. Виходить, що організація виплатного справи, в якому розмір збитку менше, ніж витрати на його оформлення, є для страховика недоцільною. Франшиза допомагає уникнути подібних нераціональних витрат.
Але в економічному плані франшиза вельми вигідна і для страхувальника. Вона дає можливість значно скоротити грошові витрати, а також уникнути зайвих тимчасових і енергетичних витрат.

По-перше , страховка з франшизою коштує істотно дешевше, ніж без неї. Можна звичайно припустити, що при настанні страхового випадку, такі витрати окупляться, але подія зі збитками необов’язково станеться, а гроші вже зараз гарантовано залишаться в кишені.

По-друге , процедура оформлення документів для отримання виплати досить складна і займе не один день. Якщо потрібна компенсація великого збитку, то такі витрати сил і часу себе виправдовують. Але коли отримати потрібно всього 1-2 тис. Грн., То незайвим буде порахувати своє витрачений час в грошовому еквіваленті.

По-третє , є таке поняття, як знижка за безаварійність для постійних клієнтів, яка може значно здешевити страховку. Але така знижка не покладена тим, кому в попередньому періоді була проведена виплата, нехай навіть в найменших розмірах.
Тому страхувальнику варто задуматися над питанням, яку франшизу вибрати за договором. Для цього ми на прикладах розглянемо, що собою являє франшиза по ОСАГО і КАСКО.

Франшиза по ОСАГО

Франшиза по ОСАГО зазвичай виражається в грошовій величині, яка згідно із законом не повинна перевищувати 2% від страхової суми (ліміту). Отже, при ліміті відповідальності в 100 000 грн., Максимальна франшиза становить 2 000 грн. Тут не зайвим буде уточнити, що франшиза не поширюється на шкоду, заподіяну здоров’ю та життю потерпілих, а застосовується тільки щодо майнової шкоди.
Франшизу чітко прописують в полісі «Автоцивілки», і вона може бути від нуля до двох тисяч гривень. Вказану суму страхова компанія не заплатить потерпілій стороні, її повинен погасити за рахунок власних коштів винуватець ДТП.
Страхова компанія має право продавати поліс автоцивілки з будь-франшизою, згідно із законодавством, в тому числі і рівну 0. Але необхідно враховувати той факт, що страховка з нульовою франшизою буде коштувати дорожче. Щоб було зрозуміло, як при страховому відшкодуванні розраховується франшиза, приклад давайте розглянемо докладніше.

Приклад

  • У полісі ОСАГО зазначено максимальну франшиза – 2 000 грн. Збиток склав – 1 800 грн. За цим договором страхова компанія не заплатить нічого. Всю суму збитку (1 800) потерпілому повинен буде заплатити винуватець ДТП.
  • Франшиза по автоцивілці становить 1000 грн. а шкоди нарахували на 7 000 грн. Страховик відшкодує 6 000 грн. (7000 – 1000), а страхувальник решту суми (1000).
  • страхувальник придбав «Автоцивілка» з нульовою франшизою. Заподіяну ним шкоду потерпілій стороні склала 12 000 грн. СК компенсує всю суму збитку в 12 000 грн.

Франшиза по КАСКО

Умови страхування по КАСКО, включаючи особливості, пов’язані з франшизою, значно ширший і різноманітніший, ніж в Автоцивілці. У кожній страховій компанії свої варіанти правил, що стосуються франшизи, а також її розміри, але є кілька загальних моментів.
Франшиза по КАСКО найчастіше встановлюється в процентному співвідношенні, і розраховується від страхової суми або розміру збитку.
За угону і конструктивної загибелі ТЗ франшиза в середньому становить до 10%. За іншими ризиками вона може бути від 0% до 2%, але оптимальним вважається розмір до 0,5%.
Нульова франшиза значно підвищує вартість договору КАСКО, який і так не є дешевим.

Приклад

  • За договором КАСКО франшиза вказана – 1% від страхової суми, яка визначена в 150 000 грн. Авто було завдано збитків на 30 000 грн. За вирахуванням франшизи відшкодування складе 28 500 грн. 30 000 – 1 500 (1% від 150 000) = 28 500.
  • В договорі прописано, що франшиза дорівнює 1% від розміру збитку. Страхова сума -150 000 грн., Збитки – 30 000 грн., Виплата без франшизи – 29 700. 30 000 – 300 (1% від 30 000) = 29 700.
  • Страховая сума – 150 000 грн., Франшиза – 10% від страхової суми, збиток – 10 000 грн. Страхувальник не отримає відшкодування від СК і буде ремонтувати машину за свій рахунок. 10 000 – 15 000 (10% від 150 000) = – 5 000.
Ссылка на основную публикацию