Андеррайтинг в страховании это - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Андеррайтинг в страховании это

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2020 году

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

  • принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
  • классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
  • на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

  • эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
  • разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
  • надлежащим образом формировать страховой портфель;
  • получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

  • наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
  • порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
  • статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
  • водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
  • другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

  • текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
  • уровень “опасности” профессии застрахованного;
  • общефизические показатели, такие как рост, вес;
  • наличие, отсутствие вредных привычек;
  • образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
  • иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

  • формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
  • установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
  • определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
  • разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

  • практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
  • контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
  • образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды андеррайтинга

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

  • стандартный (первичный);
  • специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

  • разработкой страховых услуг;
  • маркетинговой политикой страхования;
  • прямыми продажами;
  • сопровождением договоров;
  • урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

  • только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
  • или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

  • непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
  • сюрвейером или сюрвейерской организацией;
  • андеррайтером;
  • самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

  • выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
  • оценено, возможна ли минимизация рисков;
  • подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

  • сколько человек могут погибнуть;
  • сколько получат травмы различной степени тяжести;
  • сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

  • обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
  • принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

  • главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
  • ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
  • андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

  • руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
  • финансовый отдел;
  • IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

  • отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
  • практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
  • невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
  • отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
  • относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

  • создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
  • увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
  • повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
  • предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
  • появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.

Андеррайтинг в страховании

по дисциплине «ОЦЕНКА И АНАЛИЗ РИСКОВ»

на тему «АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ»

Андеррайтинг в страховании

Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика – оценка и принятие риска.

Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Основными рисками, с которыми сталкивается страховщик, являются:

– технический риск – вероятность возникновения убытков у страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования);

– риск баланса – вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования);

-инвестиционный риск – вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов);

– риск ликвидности и концентрации портфеля – вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов);

Читайте также:  Добровольное страхование в квитанции жкх что это

– избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности над запланированным уровнем ответственности).

Таким образом, одним из основных рисков, с которым сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование. Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг.

Основными функциями андеррайтинга являются:

1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;

2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;

3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);

4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании КАСКО наземного транспорта такими параметрами могут быть:

· круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;

· желаемый размер франшизы;

· наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;

и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Наличие противоугонных систем

А) Стандартные условия
Б)- ограничить места хранения машины в ночное время;
– исключить из покрытия риск «Угон»;
– отказ в страховании

А) базовый
Б) – +15% к базовому тарифу;
– отказ в страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования.

Первым этапом андеррайтинга является тарификация риска на основе актуарного анализа статистики убытков по компании и в целом по рынку.

Далее, используя рыночную информацию и/или статистику конкретного страхового портфеля при его относительной репрезентативности, страховая компания устанавливает перечень расходов, которые возникнут при компенсации убытков страхователю и/или выгодоприобретателю в рамках сформированного страхового покрытия. Выделенный перечень расходов может быть также частично или полностью ограничен в определенном размере.

После определения перечня рисков, входящих в страховое покрытие (количественные и суммовые ограничения возмещаемых расходов), страховщик устанавливает также перечень исключений из общего массива рисков, которым потенциально подвержен объект страхования. Абсолютными исключениями признаются риски, которые нарушают необходимое условие страхования, т. е. принцип случайности возникновения страхового события. Те риски, которые негативно влияют на достаточное условие (неравномерное распределение рисков во времени и пространстве), могут быть отдельно предусмотрены, но с учетом ограниченной ответственности страховщика в количественном или в денежном выражении.

Одним из необходимых условий договора страхования согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ является указание срока действия договора. Последним также может быть предусмотрена норма, касающаяся ограничения территории страхования. Следует различать срок действия договора страхования и срок страхования. Сроком страхования является период, в течение которого ответственность за убытки страхователю или выгодоприобретателю лежит на страховщике. Понятие “срок страхования” может быть существенно шире понятия “срока действия договора страхования”. Связано данное условие с установлением моментов ответственности. В связи с этим различают два типа страхового покрытия: с ретроактивной датой и с проактивной датой. Ретроактивное покрытие учитывает в том числе убытки, причины возникновения которых могли иметь место до начала срока действия договора страхования, но их последствия наступили в течение срока действия договора. Проактивное покрытие означает возмещение лишь тех убытков, причины возникновения которых имели место только в течение срока действия договора страхования.

Обладая определенной статистической информацией, страховщик имеет возможность оценить степень участия в риске страхователя, после того как он определит все указанные условия. Если степень участия окажется неприемлемой, т.е. она может привести к недопустимому снижению надежности страховой компании, то может быть предусмотрено ограничение собственного участия. Данное изменение ответственности достигается с помощью двух основных инструментов: установление лимитов страхового возмещения (ограничение риска “сверху”) и установление франшиз (ограничение риска “снизу”).

Андеррайтинг в страховании это

Андеррайтинг – это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно – неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита. Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он. Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише. Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее. Андеррайтер – физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь. Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП. Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании. Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия. Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

  1. Оценка рисков – андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
  2. Определение страховых тарифов – установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
  3. Создание выгодных условий страхования – эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.
Читайте также:  Можно получить страховку после выплаты кредита

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма – стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании. Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось. Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад. Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов. Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены. Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

Андеррайтинг в страховании

Автор: Сергей Деминский, зам. финансового директора АСО “Бусин”, sergey@busin.com.ua
Источник: Финансовый Директор ISSN 1680 – 1148
Опубликовано: 6 ноября 2006

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас в Украине наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Учитывая тот факт, что коммерческого страхования в Советском Союзе не было, первые украинские страховые компании столкнулись с недостатком литературы о страховании и были вынуждены восполнять дефицит знаний путем проб и ошибок. За 15 лет, которые прошли с момента объявления независимости Украины, ситуация серьезно изменилась. В Украине появился целый ряд работ, в основном учебников, по проблемам страхования, появились специализированные периодические издания. Но ряд важных вопросов организации и ведения страхового бизнеса остается нераскрытым. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика — это эффективное управление рисками страхователей.
Данная статья посвящена рассмотрению «андеррайтинга» в страховой компании и путям оценки его эффективности. Публикаций на эту тему в украинской литературе практически нет, поэтому и нет какого-то общепринятого взгляда на эту проблему. Статья не претендует на полноту охвата темы и является общими набросками к изучению андеррайтинга в страховой компании.
Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг [1] — это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях. Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг.
Предлагаем следующее определение термина. Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.
Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

  1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
  2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
  3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
  4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

ЗАЧЕМ НУЖЕН АНДЕРРАЙТИНГ?

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования
Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

  • круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
  • желаемый размер франшизы;
  • наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время; и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

№ п/пПараметрВозможные заченияРешение андеррайтера
Условия страхованияТариф
1.Наличие противоугонных системА) Есть
Б) Нет
А) Стандартные условия
Б) – ограничить места хранения машины в ночное время;
– исключить из покрытия риск «Угон»;
– отказ в страховании
А) базовый
Б) – +15% к базовому тарифу ;
– отказ в страховании
n1,a2 am>1,b2 bk>1,c2 ct>

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования (рисунок).

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

ИЗМЕРЕНИЕ «ЭФФЕКТИВНОСТИ АНДЕРРАЙТИНГА»

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андер-райтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения, результат по операциям перестрахования в расчет не принимается). Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2005, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2005 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2005, 2006, 2007 или любом другом году. Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга. Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррай-тинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции. Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля: 1. Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель). Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Читайте также:  Международный страховой полис

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько гривень андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждую гривню привлеченных страховых премий.
2. Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.
Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждую гривню премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов). С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2004 году страховая компания привлекла 100 млн. грн. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%. За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. грн., но при этом прибыльность снизилась до 19%. Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения? Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:
– для 2004 года: 100 млн. ¦ 0,8 ¦ 32% = 25,60 млн. грн.;
– для 2005 года: 185 млн. ¦ 0,8 ¦ 19% = 28,12 млн. грн.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. грн. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным. Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается?
Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 — это размер страхового портфеля за базовый период; Премии t1 — размер страхового портфеля за отчетный период; Прибыльность t0 — прибыльность страхового портфеля за базовый период; Прибыльность t1 — прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда, в нашем примере, расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2005 год в 185 млн. грн. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:
(100 млн. • 32%) / 185 млн. = 17,30%.
При этом следует учитывать: а) возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля; б) возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

3. Структура страхового портфеля. Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также, следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам. Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

4. Оптимальный размер страхового портфеля. Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования. Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного. Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций. Это связано с тем, что страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности. Чтобы выборка была репрезентативной она должна иметь некий минимальный размер. До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими. С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.
Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика. То есть будет страховаться все подряд лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

БАЛАНС ИНТЕРЕСОВ

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.
Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.
После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.
И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Чем занимается отдел андеррайтинга в сфере страхования

Андеррайтинг – это процесс квалификации и оценки рисков в страховании и банковской сфере. Термин переводится с английского как «подписка». Оценка существующих рисков позволяет максимально верно принять решение о предоставлении услуг банковского кредитования и определить тарифную ставку, адекватную конкретному риску, в сфере страхования. Лицо, выполняющее данные функции и наделенное полномочием принятия решений, называется андеррайтером.

Функции андеррайтинга

Предоставление банковских услуг и процесс страхования подразумевает наличие определенных рисков для поставщиков данных услуг. В банковской сфере – это риск невозврата кредитных сумм, в страховании – несоответствие страхового взноса вероятности наступления страхового события. Поэтому и функции андеррайтинга в указанных сферах имеют существенные отличия. Способ проведения одинаков – это аналитическая экспертиза, при этом различаются объекты оценки.

Итогом проведения первичного андеррайтинга становится:

  • в банковской сфере – решение о возможности или невозможности предоставления кредита рассматриваемому клиенту;
  • в страховании – решение о возможности страхования определенного объекта по конкретному риску и расчет тарифа, соответствующего данному риску.

Функции страхового андеррайтинга:

ФункцииДействия андеррайтера в аспекте указанной функции
Анализ рисковсбор и систематизация информации об объекте страхования и возможных для него рисков
Оценка рисковрассмотрение параметров риска:
количественных:

  • вероятность наступления страхового случая,
  • максимально возможный ущерб,
  • математическое ожидание ущерба и др.;

качественных:

  • наличие различных видов сигнализаций,
  • наличие системы противопожарной безопасности,
  • процентная вероятность природных или техногенных катастроф и др.
Расчет страхового тарифа, адекватного страхуемому рискувыбор повышающих или понижающих коэффициентов к базовому тарифу в зависимости от специфики конкретного страхового договора
Согласование страховой суммы и расчет страховой премииматематическое вычисление суммы страховой премии
Определение условий страхованиявыбор широты покрытия страховки, исключение из перечня страховых случаев наступление каких-либо ситуаций

Результирующая функция отдела андеррайтинга – формирование прибыльного страхового портфеля (СП).

Показатель эффективности страховой компании

Эффективность страховой компании (СК) оценивается прибыльностью ее деятельности. Формирование прибыльного страхового портфеля – основной результат работы андеррайтера. Страховой портфель прибыльный, если разница размера СП и сумм, выплаченных по страховым возмещениям, является положительной.

Подсчет андеррайтинговой прибыли (АП) проводится за конкретный календарный год. Это означает, что в расчет берутся страховые договоры, заключенные непосредственно в анализируемом году, независимо от того, в каком году были выплачены страховые возмещения по этим договорам.

Прибыльность страхового портфеля вычисляется по следующей формуле:

АП / СП, где АП – величина андеррайтинговой прибыли, а СП – суммарное количество договоров в денежном эквиваленте, размещенных в страховом портфеле.

Методы проведения андеррайтинга в банковской сфере

Кредитный андеррайтинг – это, прежде всего, оценка платежеспособности заемщика. В зависимости от суммы предполагаемого кредита уровень проверки может быть разным: от поверхностного до всестороннего.

Оценка платежеспособности клиента выполняется посредством анализа следующих критериев в каждом конкретном случае:

  • соотношения доходов заемщика и суммы предполагаемого займа;
  • кредитной истории;
  • наличия залогового обеспечения и его ликвидности;
  • наличия текущих кредитов;
  • наличия зарплатной карты в данном банке;
  • наличия банковских вкладов;
  • специальности и места работы;
  • возраста заемщика и его семейного положения, в том числе – наличия несовершеннолетних детей;
  • уровня образования.

Анализ перечисленных факторов может проводиться в индивидуальном или автоматическом порядке. Персональная проверка выполняется при кредитовании крупными суммами, обычно роцедура длится несколько дней. Автоматическая проверка, или скоринг, осуществляется при выдаче небольших кредитов, выполняется с помощью специально разработанных компьютерных программ.

В чем суть профессии андеррайтера — смотрите в видео ниже:

Алгоритм прохождения андеррайтинга клиентом при кредитовании

Успешное прохождение процедуры андеррайтинга при подаче заявки на получение кредита означает, что банк почти со 100-процентной долей вероятности предоставит клиенту требуемый займ. Важным моментом является предоставление гражданином достоверных сведений. Несоответствие какой-либо информации действительному положению дел повлечет неминуемый отказ банка в выдаче кредита.

Алгоритм действий потенциального заемщика перед подачей заявки на кредит:

  • подготовить документы, подтверждающие платежеспособность:
    • справку с работы о заработной плате своей и супруги (супруга) по форме 2-НДФЛ,
    • справку о наличии иных доходов по форме 3-НДФЛ,
    • справку из Пенсионного фонда о получаемой пенсии (при наличии),
    • договор (договоры) о денежных банковских вкладах;
  • подготовить документы о наличии залогового имущества:
    • правоустанавливающие свидетельства на жилье, землю или иную недвижимость,
    • ПТС (паспорт транспортного средства) на автомобиль или мототехнику;
  • заручиться предварительным согласием платежеспособных лиц на выполнение миссии поручительства;
  • погасить долговые обязательства в других банках (по возможности).

Далее гражданину нужно с оригиналами документов прийти в банк на собеседование. Даже если вышеперечисленные документы не значатся в перечне обязательных для получения определенного банковского продукта, их наличие будет дополнительным плюсом при принятии сотрудником банка положительного решения.

Этапы выполнения андеррайтинга в страховании

Работа андеррайтера в страховании – это залог того, что конкретная страховая операция будет являться прибыльной для СК. Выполнение андеррайтинга – поэтапный процесс:

  1. Проведение экспертизы страхуемых рисков по отношению к объекту страхования на основании заявления клиента. Если же сведений, представленных в заявлении, недостаточно для оценки, то андеррайтер праве затребовать от клиента дополнительную информацию, в том числе, с предъявлением подтверждающих документов. Это не противоречит нормам законодательства.
  2. Принятие решения о возможности страхования указанных рисков для конкретного объекта.
  3. Формирование условий страхового договора, обоюдно приемлемых для страховщика и страхователя.
  4. Выполнение расчета страхового тарифа для конкретного договора.
Ссылка на основную публикацию