Программа реструктуризации ипотеки - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Программа реструктуризации ипотеки

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

– Расскажите, пожалуйста, о программе государственной реструктуризации ипотеки. Как ей воспользоваться?

Отвечает руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Ячменева:

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в 2009 году было создано АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Цель – дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери (смены) работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита. Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье.

Для того чтобы претендовать на помощь со стороны АРИЖК, придется доказать ряд обстоятельств. Реструктурировать долг могут только граждане РФ, заключившие договор ипотечного кредитования до 1 июля 2009 года. Недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна являться залогом и единственным жильем заемщика. Есть ограничения по площади этого жилья: в частности, не более 50 кв. метров для одного человека, не более 35 кв. метров и не более 30 кв. метров на каждого члена семьи из двух и трех человек соответственно. Уровень дохода каждого из членов семьи должен упасть ниже трех прожиточных минимумов за вычетом суммы платежа по кредиту. Должны быть исчерпаны любые активы и ликвидное имущество для погашения долга, то есть у заемщика не должно оставаться паев, ценных бумаг, вкладов. Список условий внушительный.

Но даже если нет возможности реструктурировать кредит за счет государства, можно воспользоваться программой банка. Это проще, да и банки идут на реструктуризацию охотнее – делают всё возможное для возврата кредита, чтобы не пришлось доводить дело до суда и изымать неликвидный залог. Правда, программы банков почти всегда сводятся к увеличению срока выплаты с целью снизить ежемесячный платеж. Но если и эта схема заемщика не устроит, можно подумать о рефинансировании – в условиях продолжающегося снижения ставок по ипотеке к этому способу прибегает всё больше людей.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

  • ветераны боевых действий
  • многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
  • лица с ограниченными возможностями
  • родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
  • «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
  • ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

  • на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
  • списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
  • приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
  • освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Отвечает руководитель ГК «Стоун» Андрей Кузнецов:

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита. Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК. Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир). Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Реструктуризация существует для долларовой ипотеки и разработана под руководством правительства для решения вопросов с непосильными долгами. Представлена она в рамках отдельно взятого банка, а также отдельно взятых заемщиков.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Реструктуризация ипотеки – что это значит?

Реструктуризация ипотеки

Что такое реструктуризация, кто может за ней обратиться, что получится в результате и так ли это выгодно, как кажется на первый взгляд – читайте и решайте, будете ли вы обращаться за реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки — что это значит

Реструктуризация – это внесение изменений в условия существующего кредитного договора. Обычно оформляется, чтобы создать благоприятные условия для последующего погашения долга. Реструктуризация происходит, если финансовое состояние заемщика ухудшается или если банк хочет удержать хорошего плательщика и для этого снижает ставку по действующему кредиту.

По сути это уменьшение платежа, отсрочка или другие льготы по ипотечному кредиту. Реструктуризация ипотеки в 2019 году может быть реализована на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда, если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья, существенно изменились.

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Читайте также:  Списание задолженности с истекшим сроком исковой давности

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2020 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Читайте также:  Как отказаться от биометрического паспорта

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Государственная программа помощи заемщикам

Единый институт развития в жилищной сфере реализует государственную программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Какие заемщики могут получить поддержку

Родители (опекуны, попечители) одного или более несовершеннолетних детей

Ветераны боевых действий

Инвалиды или родители детей-инвалидов

Граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет

Как получить поддержку?

Обратитесь в свой банк и узнайте является ли он участником программы

Наименование банкаТелефон для обращений
1. АО «ДОМ.РФ»8-800-775-11-22
2. ПАО Сбербанк
3. Банк ВТБ (ПАО)8-800-100-24-24
4. АО «АЛЬФА-БАНК»
5. Банк ГПБ (АО)8-800-100-07-01

Рассмотрение заявления о реструктуризации проводится непосредственно кредитором. По окончанию рассмотрения заявления он в обязательном порядке оповещает заемщика о принятом решении.

При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:

Вопросы и ответы

1. Куда следует обращаться за реструктуризацией?

К текущему кредитору (залогодержателя) с письменным заявлением и пакетом подтверждающих документов.

2. Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи?

Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых установлены кредитным договором.

3. Что такое межведомственная комиссия?

Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от 30.08.2017 N 1184/пр “О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации”. Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов).

4. Где находятся документы для юридических лиц?

Ознакомиться с документами для юр. лиц вы можете по этой ссылке.

Постановление Правительства РФ

Обратная связь

Скопировать код для вставки

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры 1 ) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

  • предоставления мне ипотечного кредита;
  • создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»

4 условия участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства

Если стало тяжело выплачивать ипотеку, исчезли источники дохода, условия кредита стали непосильными, значит, эти условия надо изменить. Именно этим и занимается реструктуризация ипотеки. Процесс имеет свои особенности и доступен не всем. Заемщик-должник должен выяснить, относится ли он к категории «счастливчиков», и смело идти в банк за помощью.

Ипотечный кредит, как правило, оформляется человеком на долгое время. За этот период обстоятельства жизни семьи могут сильно измениться: может случиться развод, родиться ребенок, может быть потеряна хорошая работа. И вносить деньги за ипотеку становится не под силу. Именно при таких обстоятельствах выходом может быть реструктуризация ипотечного кредита.

Что такое реструктуризация ипотеки

Понятие реструктуризация ипотеки говорит само за себя. Оно подразумевает изменение структуры договора по ипотечному займу так, чтобы условия погашения задолженности заемщиком стали наиболее благоприятными для выполнения им кредитных обязательств. В результате проведения реструктуризации могут уменьшится платежи и появиться льготы по ипотеке.

Реструктуризация может иметь следующие формы.

  1. Продление срока кредитования, что дает возможность понизить ежемесячные платежи. Сумма переплаты при этом тоже возрастет. От увеличения срока напрямую зависит размер ежемесячного платежа (чем больше срок, тем меньше платеж), что значительно облегчит заемщикам выплату долга.
  2. Банк может войти в положение клиента и предоставить ему льготный период (кредитные каникулы). Заемщик может платить только процент за использование заемных денег, однако срок при этом возрастет.
  3. Рефинансирование. Человек берет новый заем с пониженной процентной ставкой или большим сроком выплат и погашает наименее выгодный заем.
  4. Банки позволяют менять валюту займа, когда их курсы изменения существенны. Выплаты при этом будут менее затратными и удобными.
  5. Иногда финансовые организации идут на отмену начисленных в результате просрочки пеней и штрафов.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

Работа государственных структур направлена на то, чтобы сделать ипотеку доступной различным группам населения. Однако нередки случаи, когда из-за изменившегося финансового положения семья не может выплачивать долг и выполнять обязательства перед кредитором.

Фото: https://pixabay.com/photos/money-finance-mortgage-loan-2696229/

Для расширения возможностей граждан и решения возникающих проблем по погашению долгов было выпущено Постановление Правительства от 20.04.2015 г. В рамках этого Постановления работает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Это акционерное общество, опирающееся полностью на государственный капитал. Создание такой организации было обусловлено сильно изменившимися экономическими реалиями в России. АИЖК выступает от имени государства и оказывает помощь гражданам, попавшим в тяжелое положение с выплатой ипотеки.

Агентство является главным органом государственной поддержки, который способен обеспечить гражданину дополнительную отсрочку по оплате главной части ежемесячного взноса. Однако программа помощи ипотечным заемщикам работает далеко не для всех нуждающихся в помощи, а только для определенных категорий должников.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Программа помощи должникам требует, чтобы ипотечная квартира или иная ипотечная недвижимость соответствовала некоторым условиям.

  1. Чтобы получит помощь с ипотекой и быть участником программы, важен статус жилья. Оно должно быть единственным местом проживания, купленным минимум за год до процесса. Допускается владение одним из проживающих паем в другой недвижимости (не больше ½ от него).
  2. Рассматривается размер дохода семьи, он должен быть не более 2 прожиточных минимумов, после того как вносятся платежи, на каждого.
  3. Для семей обычных семей (не многодетных) размер 1, 2-, 3-комн. квартиры по площади должен быть, соответственно, не больше 45,65 и 85 кв.м;
  4. Цена жилья должна быть не более чем на 60 % от среднерыночной.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Многие заемщики, потерявшие источники финансирования и в результате изменившихся обстоятельств допустившие просрочку платежей, не могут погашать задолженность по ипотеке, боятся пойти со своей бедой в банк, считая, что кредитор изменит к ним отношение.

На самом деле оформление реструктуризации долга для организации – это нормальный рабочий процесс. И ей даже выгодно оказать клиенту помощь с ипотекой, чем иметь в своем активе договор с просрочкой платежей.

Фото: https://pixabay.com/illustrations/insurance-home-protection-1987848/

Дело в том, что ЦБ РФ тщательно контролирует каждую кредитную организацию, рассматривая соотношение положительных договоров и договоров с просрочками. Исходя из этих данных, банки получают массу проверок, работа их тщательно анализируется. Поэтому им самим выгоднее провести реструктуризацию и не портить свою статистику наличием просрочек и невыплат по займам.

Поэтому как только возникли проблемы с погашением долга по ипотеке, следует отбросить сомнения и пойти в банк за помощью. Там могут предложить «кредитные каникулы» или увеличить срок выплаты, что значительно облегчит долговую нагрузку, поскольку платеж по месяцу станет меньше.

Кто может рассчитывать на помощь

  1. Помощь по ипотеке могут получить родители маленьких детей или другие лица, которые представляют интересы несовершеннолетних, лица с группами инвалидности, родители детей-инвалидов, участники боевых действий.
  2. Реструктуризация, кроме социальных льготников, доступна семьям студентов, поступивших учиться на очной основе.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться

Если заемщик относится к одной из этих категорий, он должен подготовиться к процессу и собрать внушительный пакет документов.

  1. Заявление на изменение условий ипотеки.
  2. Паспорт РФ.
  3. Ипотечный договор.
  4. Страховка недвижимости, а также здоровья (если есть).
  5. Выписка из ЕГРН с указанием всей оформленной в собственность недвижимости.
  6. Бумага о величине долга.
  7. Справка 2-НДФЛ.
  8. Справка о доходах за последние 3 мес.
  9. Выписка из ТК и бумагу о статусе безработного из Центра занятости.
  10. Бумаги об инвалидности, появившейся после оформления ипотеки.
  11. Документы о наличии дополнительного дохода.
  12. Если финансовая ситуация изменилась в связи с выходом на пенсию, требуется пенсионное удостоверение.

Фото: https://pixabay.com/photos/savings-real-estate-mortgage-bond-440782/

Следует тщательно отнестись к подбору документов, подтверждающих обстоятельства, которые привели к невозможности вносить платежи по кредиту.

Документами об ухудшении финансового состояния могут быть:

  • документ о снижении доходов по месту работы;
  • медицинская справка в случае травмы, приведшей к нетрудоспособности;
  • свидетельство о смерти кормильца.

После предоставления всех документов и их одобрения реструктуризация будет доступна. И банк будет готов оказать помощь в ипотеке, хотя он этого делать и не обязан. Чтобы не получить вместо хорошего плательщика должника, он пойдет навстречу.

Пошаговая схема реструктуризации

Важным аспектом подготовки к реструктуризации является выяснение факта сотрудничества банка с АИЖК. При этом обращаться в само агентство не требуется.

Далее следует действовать по схеме.

  1. Заполнение специальной анкеты, предложенной кредитором, в которой следует подробно указать все причины, приведшие к нарушению обязательств по ипотечному договору.
  2. Изучение и выбор предлагаемой программы с оптимальным способом изменения кредитных условий.
  3. Рассмотрение со специалистом дальнейшей схемы процесса, определение набора нужных документов (запрашиваемых АИЖК и банком).
  4. Сбор пакета документов и предоставление их на рассмотрение.
  5. Ожидание решения банка.
  6. В случае положительного решения, подписание нового кредитного соглашения.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация – это комплекс мер, которые применяет кредитор к должнику с целью повышения или восстановления его способности оплачивать долг, чтобы он смог вернуть деньги на других, более выгодных параметрах кредитования.

Процесс имеет неоспоримые преимущества.

  1. Формирование новых условий происходит строго индивидуально для каждого заявителя. Исходя из такого подхода, банки анализируют не только последнее состояние финансов заявителя, но и делают прогноз на дальнейшее сотрудничество. Кредитором может быть установлена процентная ставка гораздо меньше предыдущей, и даже график платежей может быть изменен в пользу заявителя.
  2. Кредитная история человека не пострадает и останется положительной.
  3. Заемщику сможет обойтись без заседаний в суде и судебных издержек, а также взыскания долга в принудительном порядке, как банки обычно практикуют.
  4. Неустойку выплачивать будет не нужно.
  5. АИЖК теперь допускает реструктуризацию для покупателей комнат и даже для тех, кто не зарегистрирован в жилье, купленном по ипотеке.

Недостатки реструктуризации

Все преимущества реструктуризации выглядят очень заманчиво для граждан, попавших в затруднительное положение. Однако очевидные плюсы могут скрывать такие нюансы, которые в конечном итоге могут нанести финансовому положению заемщика непоправимый ущерб.

Это связано с тем, что контрагентом должника выступает банк, который ни при каких раскладах не работает себе во вред.

  1. Банк уменьшает ежемесячную сумму выплат, тем самым снижая нагрузку на заемщика на период недолгого времени. Получение уменьшенного платежа влечет за собой не только увеличение общего срока, но и общей суммы кредита, что особенно чувствительно на длительной дистанции.
  2. «Кредитные каникулы», которые могут быть предоставлены должнику, когда он платит только проценты без уплаты основного долга, даются на короткий срок от 1 месяца до 1 года. Такая процедура случается редко и только за дополнительные деньги.
  3. АИЖК оказывает финансовую помощь на возвратной и срочной основе, а не занимается перекредитованием. Деньги возвращать рано или поздно придется, и в большем объеме.
  4. Реструктуризация не работает по новому жилью. Покупателю такого жилья не имеет смысла обращаться за помощью в АИЖК.
  5. Требования, предъявляемые к недвижимости и должнику, подавшему заявку на пересмотр условий, очень жесткие. Чрезмерно объемный пакет документов.

Нюансы реструктуризации в 2019 году

Российский ЦБ разрабатывает проект, по которому граждане с ипотекой могут надеяться на ипотечные каникулы по одному из кредитов, общей продолжительностью около года. Специалисты ЦБ считают, что при такой возможности 90 % заемщиков смогут преодолеть временные финансовые трудности и вернуться к платежному графику.

Фото: https://pixabay.com/vectors/budget-home-loan-money-percent-149874/

Ипотека 2019 и ее реструктуризация будут обладать новыми чертами. Заемщики сами должны будут выбрать: полностью остановить платежи или остановиться на снижении их суммы на время каникул. Банком допускается снижение ставок по ипотеке в результате этой инновации. Вначале планируется разовая опция с дальнейшим выходом на многократные отсрочки.

ЦБ внес изменения в закон о потребзайме, включая ипотеку, о праве заемщика поменять регулярность платежей. С 2019 года процесс изменения условий ипотеки может стать обязательным для кредиторов.

По новым уложениям клиент может требовать изменить процентный месячный платеж и график в случае, если:

  • 3-месячный доход в семье упал на 30 %;
  • платеж по месяцу возрос на 30 %.

Дополнительные факторы:

  • прошел год и более с момента подписания соглашения;
  • долг не более 10 млн руб.;
  • просрочка – 3 мес. максимум.

Заключение

Когда жизненная ситуация изменилась и нет возможности выплачивать долг по ипотеке, люди начинают искать пути решения проблемы. И далеко не все первым делом пойдут в банк, боясь испортить о себе, как о надежном клиенте, впечатление. Этот подход в корне неверен. Реструктуризация для банка – это просто часть обыденной работы, а вот для заемщика, попавшего в затруднение, она может стать единственным выходом из положения.

Читайте также:  Построить дом по военной ипотеке
Ссылка на основную публикацию