Преимущества ипотечного кредита - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Преимущества ипотечного кредита

Плюсы и минусы ипотеки

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Что такое ипотека?

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.
  • Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

    Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

    • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
    • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
    • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

    В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

    Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

    Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2020 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

    К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

    В 2020 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

    Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

    Рекомендации потенциальным заёмщикам

    Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

    Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

    Видео: Плюсы и минусы ипотеки

    Преимущества и недостатки ипотеки

    Ипотека – это инструмент, который повышает доступность жилья для тех, у кого нет средств единовременно оплатить полную стоимость квартиры. Как и любой финансовый инструмент, ипотека имеет свои преимущества, а также риски, связанные с ее использованием. Рассмотрим, какие моменты нужно учесть перед тем, как принять решение о покупке квартиры с использованием заемных средств.

    Читайте также:  Досрочное частичное погашение кредита

    Как работает ипотечное кредитование

    Заемщик может проживать в своей квартире или получать дополнительный доход, сдавая ее в аренду, если это не запрещено договором с кредитором. Банк, в свою очередь, получает гарантию возврата денежных средств, поскольку кредит обеспечен залогом объекта недвижимости.

    В соответствии с российским законодательством факт приобретения жилья с использованием банковского кредита является основанием возникновения ипотеки в силу закона. То есть банк автоматически получает право наложить обременение на приобретенное имущество.

    Преимущества ипотеки

    У ипотечного кредитования есть шесть основных преимуществ, которые получает заемщик, приобретая квартиру в кредит.

    Получение имущества в собственность

    Заемщик становится собственником недвижимости. Для тех, у кого нет своей квартиры, ипотека становится практически единственной возможностью приобрести жилье, особенно если нет возможности одновременно платить аренду и копить.

    Возможность улучшить жилищные условия

    Если свое собственное жилье уже есть, ипотеку можно использовать для улучшения жилищных условий – купить квартиру большей площади или переехать в престижный район. Первоначальный взнос будет большим, так как на его оплату пойдут деньги, вырученные от продажи имеющегося жилья.

    В этом случае можно рассчитывать, что банк предложит низкую процентную ставку. Ипотечный кредит в размере разницы в стоимости квартир будет небольшим – можно выбрать минимальный срок, чтобы быстро расплатиться с кредитором, или минимальный ежемесячный платеж, чтобы кредитная нагрузка на семейный бюджет не была обременительной.

    Небольшой первоначальный взнос

    Ипотека дает возможность купить жилье, имея на руках 10-30% от полной стоимости. Не надо копить несколько лет перед тем, как позволить себе дорогое приобретение. Кроме этого, отложенные на покупку деньги могут обесцениваться из-за инфляции, а жилье за это время – вырасти в цене. В результате копить придется дольше.

    Возврат долга небольшими частями

    Долг возвращается в течение длительного периода времени, поэтому его можно возвращать небольшими частями. Банкам невыгодна просрочка, поэтому при выдаче кредита они устанавливают комфортный для заемщика платеж. Чаще всего он не превышает 50% от совокупного дохода семьи. Есть вероятность, что со временем заработная плата вырастет – в этом случае нагрузка на бюджет снизится.

    Прописка

    С другой стороны, покупка собственной квартиры позволяет получить прописку и вместе с ней доступ к инфраструктуре: детским садам, поликлиникам и прочему. Кроме того, ипотека — это определенная финансовая стабильность. Размер ежемесячных платежей прописан в договоре и не может вырасти в отличие от арендной платы.

    Выгодные инвестиции

    Если за период выплаты кредита рынок недвижимости будет на подъеме, стоимость квартиры вырастет. В результате при дальнейшей продаже можно будет вернуть все вложенные средства, включая проценты, выплаченные банку. По той же причине выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье, так как оно автоматически станет дороже после сдачи объекта.

    Минусы покупки жилья в ипотеку

    Каждый кредитный продукт имеет не только преимущества, но и недостатки. Существует четыре основных риска, которые нужно учесть перед принятием решения об оформлении ипотеки.

    Большая переплата

    Риск снижения платежеспособности

    Если на момент оформления ипотечного кредита у семьи был стабильный доход, нет гарантии, что он сохраниться на весь срок действия договора. Могут возникнуть разные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата у работодателя, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение. Кроме этого, нужно учитывать, что большинству соискателей, достигшим 40 лет, найти новую работу сложнее.

    Риск потерять жилье

    Риск, что квартира потеряет в стоимости

    Падение стоимости недвижимости, вызванное очередным кризисом или другими негативными факторами в экономике, приведет к тому, что квартиры, приобретенные с помощью ипотечных кредитов, будут стоить гораздо дешевле, чем составлял долг по ипотеке. В этом случае вложения не окупятся.

    Плюсы и минусы ипотеки: что нужно знать о преимуществах и недостатках?

    Оформление ипотечного кредита является ответственным шагом для каждого гражданина. Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, следует изучить плюсы и минусы ипотеки, взвесить все «за» и «против». От принятого решения может зависеть благополучие как самого заемщика, так и его семьи в целом. О том, какие есть преимущества и недостатки у ипотеки, разберемся в данной статье.

    Что такое ипотека простыми словами?

    Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

    Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

    Иными словами, банк кредитует физическое лицо для приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения своих затрат берет в залог этот объект.

    С помощью ипотеки могут быть приобретены следующие виды недвижимости:

    • Квартиры;
    • Комнаты;
    • Жилые дома;
    • Дачи и дачные участки;
    • Земельные территории;
    • И иные объекты.

    Стоит учитывать, что выбранное жилье должно подходить под ипотечные условия. Вместе с тем, невыполнение обязательств по погашению займа может обернуться потерей имущества заемщика. Поскольку, кредитная организация на основании нарушения условий договора вправе реализовать ипотечную квартиру или иной объект для покрытия своих расходов.

    Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в ипотечной сфере, является Федеральный Закон № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    К отличительным особенностям ипотечного кредитования относятся:

    • Длительный период предоставления займа, как правило, от 5 до 50 лет.
    • Целевое назначение. Ипотечный кредит предназначен только для приобретения жилого помещения.
    • Процентные ставки ниже чем по кредитам другого типа.
    • Предоставляется с соблюдением строгого соответствия ФЗ.

    Стоит отметить, что, как и у многих банковских продуктов, также есть плюсы и минусы ипотеки. Что именно имеет больший перевес в любом случае решает индивидуально каждый. Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

    Плюсы ипотеки.

    Несмотря на неоднозначное отношение клиентов банков к ипотечному кредитованию, оно, несомненно, обладает рядом существенных преимуществ:

    1. Не требуется наличие полной суммы.

    Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы. Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время. Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

    2. Оформление квартиры в собственность.

    После заключения ипотечного договора заемщик становится собственником приобретенного жилья. Как следствие, он может распоряжаться им по своему усмотрению в рамках подписанного соглашения. Например, владелец может зарегистрироваться по месту нахождения квартиры. А также прописать в ней супруга, детей и других близких родственников. Более того, жилье или его часть может сдаваться в аренду. А также, при необходимости на территории жилого помещения могут проводиться ремонтные работы по изменению интерьера и планировки.

    Но, стоит учитывать, что для большинства планируемых действий необходимо получить согласие банка. В ряде случаев, например, продажа недвижимости или прописка посторонних лиц, банк может ответить отказом.

    3. Ипотечные программы для разных категорий граждан.

    Хотя, многие рассматривают ипотеку как общую банковскую услугу, на деле ипотечные кредиты отличаются условиями и процентными ставками, предусматривая разные преимущества. К льготным ипотечным программам относятся:

    • Социальные ипотечные программы;
    • Льготная ипотека для работников компаний (РЖД, Газпром и другие);
    • Военная ипотека;
    • Ипотека с использование материнского капитала;
    • Программы с государственной поддержкой молодых семей и семей с детьми;
    • Ипотечные программы по реновации;
    • И другие.

    4. Ипотека, как вид инвестиций.

    Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумя сопутствующими экономическими явлениями:

    • Инфляция;
    • Рост цен на рынке недвижимости.

    Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов. Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене. Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

    5. Налоговые вычеты.

    В процессе выплаты ипотеки ежегодно или после полного погашения кредита заемщик вправе вернуть 13% от стоимости имущества, но не более 260 000 рублей, оформив налоговый вычет.

    6. Досрочное погашение.

    В рамках заключенного договора заемщик вправе руководствоваться своим финансовым положением. Он может погашать кредит в рамках оговоренных условий, согласно графика платежей, или досрочно выплатить полную сумму займа. Если средства позволяют сделать это раньше, то в большинстве кредитных учреждений такая возможность присутствует.

    7. Умеренная финансовая нагрузка.

    Поскольку, ипотека оформляется на длительный срок, ежемесячные платежи представляют собой относительно небольшие взносы. Они в меньшей степени оказывают финансовую нагрузку на плательщика и позволяют оставлять средства на другие нужды заемщика и его семьи.

    Читайте также:  Выезд за границу с долгами проверить служба судебных приставов

    8. Рефинансирование ипотеки.

    Одним из плюсов ипотеки является возможность рефинансирования. Иначе говоря, каждый заемщик может прибегнуть к полному или частичному погашению кредита с помощью оформленного в другом банке нового на более выгодных условиях и с пониженными процентными ставками.

    9. Надежность проводимой сделки.

    Каждый приобретаемый объект по системе ипотечного кредитования проходит тщательную проверку сотрудниками банка. Особое внимание уделяется прозрачности сделки, а также отсутствию юридических проблем. Например, нахождение недвижимости в залоге, под арестом и т.д.

    10. Предоставление отсрочки платежей.

    Если у заемщика возникают финансовые затруднения, то банк может предоставить отсрочку по платежам. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев. Однако, этого времени хватает для того, чтобы найти новую работу или решить возникшие затруднения.

    Минусы ипотеки.

    Конечно, наряду с преимуществами ипотеки существует и ряд недостатков. В свою очередь, к минусам ипотеки относятся:

    1. Размер переплаты.

    Длительность предоставления ипотечного кредита является как положительным, так и отрицательным моментом. Если ипотека оформляется на 20-25 лет, то по истечению этого периода итоговая переплата может превысить 1,5 — 2 раза от стоимости приобретаемого жилья. Чем выше срок предоставления кредита, тем больше сумма переплаты. Чтобы нивелировать данный эффект, можно воспользоваться досрочным погашением займа.

    2. Дополнительные затраты.

    Оформление ипотеки, как правило, не ограничивается выплатой процентов и стоимости жилого помещения. Минимальным условием для заключения договора является наличие первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья и условий ипотечной программы. Для некоторых граждан, это также является барьером. Более того, в число затрат могут входить такие статьи:

    • Страхование жизни заемщика;
    • Страхование залогового имущества;
    • Оплата услуг нотариуса;
    • Банковские расходы на открытие и обслуживание счета;
    • Оплата услуг специалиста по оценке недвижимости.

    3. Недвижимость находится в залоге.

    Приобретенная квартира или другой объект переходят в состояние залога на время действия договора. Таким способом банк страхуется на случай невыполнения заемщиком своих обязательств. Если условия договора не соблюдаются, то кредитор вправе реализовать залоговое имущество для возмещения своих убытков. В то время, как физическое лицо, лишается своей собственности.

    4. Ограничения на действия с недвижимостью.

    Хотя, заемщик становится собственником объекта, свободно распоряжаться им на 100% он не сможет. Многие ограничения прописаны в договоре жилищного займа, по условиям которого банк должен дать согласие на свершение различных действий. Как правило, это бывают регистрационные действия, сделки по продаже, капитальным изменениям в планировке и т.д.

    5. Требования к заемщику.

    Далеко не каждый гражданин может стать клиентом банка и заключить ипотечный договор. Например, потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет отказано. А также, большинство банков устанавливают возрастные рамки ипотечных клиентов, требуют наличие трудового стажа, постоянного места работы и определенного уровня доходов. Если обратившееся за займом лицо не соответствует установленным требованиям, то приобрести жилье в ипотеку в данной кредитном учреждении вряд ли получится.

    6. Требования к жилью.

    Кроме ограничений к заемщикам, банки устанавливают критерии соответствия приобретаемой недвижимости. К таким требованиям, как правило относятся:

    • Время постройки объекта, его техническое состояние, а также тип конструкции.
    • Соответствие назначению и проживанию в нем людей.
    • Наличие всех необходимых документов у продавца.
    • И другие условия.

    В некоторых ситуациях, казалось бы, выгодный вариант для заемщика, не проходит проверку и одобрение со стороны банка. Как следствие, приходится искать альтернативные предложения и соглашаться на менее выгодные условия.

    7. Психологический эффект.

    Некоторые люди впадают в подавленное состояние из-за нависшего чувство долга в течение длительного времени. Длительные сроки могут оказывать негативный психологический эффект безвыходности ситуации, а также постоянного поиска денежных средств для покрытия задолженности.

    Видео на тему: Плюсы и минусы ипотеки.

    Заключение.

    Итак, в данной статье мы рассмотрели основные плюсы и минусы ипотеки. Для каждого человека могут превалировать и те, и другие, поскольку все находятся в разном финансовом положении и жизненных обстоятельствах. Тем не менее, статистика ЦБ фиксирует стремительный рост предоставления банками ипотечных кредитов. Эти показатели увеличиваются ежегодно. А это значит, что условия займов становятся лояльнее и открывают больше возможностей для всех категорий граждан. Которые, в свою очередь, взвешивают преимущества и недостатки ипотеки и находят больше плюсов, чем минусов.

    Преимущества ипотеки и особенности кредитования

    В современном обществе важной потребностью человека является необходимость наличия собственного места для проживания. Но, к сожалению, далеко не у многих есть финансовая возможность для приобретения индивидуального жилья за счет личных средств. Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга — ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

    Что такое ипотека

    Финансовая помощь, которая предоставляется кредитно-финансовыми организациями, относящаяся к особому виду кредитования, называется ипотекой.

    Такого рода кредит выдается на долгосрочный период при условии его добросовестного погашения. Зачастую кредитные программы различных банков предполагают внесение первоначального взноса.

    Отличия от потребительского кредита

    Ипотечное кредитование отличается от обычного потребительского рядом присущих ему дополнительных качеств, возможностей и обязательств должника.

    К таковым дополнительным элементам ипотечного кредитования относят:

    • возможность использования выданной банком суммы только в целях приобретения конкретных видов недвижимости;
    • обеспечение обязательств, производимых путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
    • более тщательное изучение личности будущего заемщика.

    Основные параметры

    К основным параметрам данного вида займа относятся характеризующие его части, определяющие направление деятельности банковских организаций по ипотечному кредитованию.

    Данными частями являются:

    • определение специальных льготных программ для разных слоев населения;
    • назначение процентной ставки;
    • составление списков документов для обязательного предоставления;
    • обеспечение полноценного рассмотрения заявок в определенные сроки.

    Особенности

    Стоимость залога, который предоставляется банку взамен на денежные средства, должен быть примерно равноценен сумме, взятой в кредит. Поэтому чаще всего предметом обеспечения обязательства является недвижимость, купленная в ипотеку.

    Размер процентной ставки, определяющий сумму переплат по кредиту ежегодно, зависит от условий получения данного займа, его суммы и времени, на которое он будет взят.

    На 2018 год внесение первоначального взноса является необязательным элементов ипотечного кредитования. Однако соблюдение данной меры обладает своими преимуществами для заемщика.

    Виды ипотеки — классификация совокупности возможностей и условий, предоставляемых кредитно-финансовой организацией предполагаемым заемщикам кредита.

    Типы ипотечного займа:

    1. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
    2. Предоставление суммы по двум документам.
    3. Предоставление денежных средств с учетом льгот гражданина.
    4. Наличие господдержки.
    5. Приобретение недвижимости без первоначального взноса.

    Какую недвижимость можно оформить

    Не все виды недвижимости подходят под ипотечное оформление.

    Под ипотечный заем попадают:

    • квартиры (новостройки, вторичное жилье);
    • земельные участки с домом;
    • земельные участки под строительство дома;
    • комнаты;
    • коммерческие объекты.

    Преимущества

    Получаемая выгода ипотеки является очевидной — это возможность приобретения недвижимости всеми категориями граждан.

    Данный вид приобретаемой ссуды характеризуется следующими достоинствами:

    • сравнительно короткий срок решения жилищных вопросов;
    • при условии улучшения финансового положения — возможность досрочного погашения кредита;
    • получение государственной поддержки при наличии на то достаточных оснований;
    • после оформления сделки заемщик приобретает жилье в собственность (однако продавать, обменивать или завещать жилье можно только после погашения долга);
    • возможность рефинансирования;
    • уверенность в юридической чистоте сделки, т. к. банк тщательно проверяет выбранную недвижимость.

    К преимуществам ипотечного кредитования можно отнести и разнообразие банков, предоставляющих услугу, что расширяет возможности будущих заемщиков.

    Недостатки

    К минусам кредита данной формы относят риски, связанные с неисполнением обязательств по заключенному с банком договору. В случае недобросовестного исполнения официально установленных договоренностей, а именно систематической неоплаты ежемесячных платежей, кредитная организация вправе истребовать с должника предоставленный ей залог и обратить его в собственность банка.

    К минусам жилищного кредитования также относят:

    • значительные переплаты (чем больше срок, тем больше переплаты);
    • немалые траты на ипотечное страхование;
    • относительно высокие процентные ставки;
    • требования банка к заемщику и к жилплощади иногда вызывают сложности в оформлении и подборе недвижимости ;
    • предусмотренный некоторыми банками первоначальный взнос.

    Основные условия кредитования

    Самым важным условием кредитования является соответствие обязательным требованиям, выдвигаемым банком. На первом этапе одобрения ипотеки рассматривается кандидатура будущего заемщика.

    Кандидат обязан подходить под следующие основные параметры:

    • возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18 летнего возраста);
    • хорошая кредитная история;
    • стаж работы — постоянная работа, на которой кандидат проработал не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет;
    • платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

    После рассмотрения и одобрения кандидатуры получателя ипотечного кредита следует второй этап —изучение приобретаемого жилищного помещения, чтобы исключить ветхость, аварийность и снос выбранного заемщиком помещения.

    Кто имеет право на льготы

    На льготы имеют право лишь некоторые установленные категории граждан.

    К таковым относятся:

    1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
    2. Военнослужащие (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах вооруженных сил).
    3. Лица, имеющие двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
    4. Малоимущие граждане, жилье которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляет меньше 14 кв. м. на человека.
    5. Бюджетники (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств бюджета).

    Когда оформлять выгодно

    Это зависит в основном от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и приумножения.

    Читайте также:  Приостановка исполнительного производства

    Но стоит обратить внимание на общие правила, рекомендованные экспертами, для выбора наиболее приемлемого срока кредита:

    • реальная оценка личных финансовых условий;
    • прогнозирование дальнейшего дохода;
    • относительная стабильность рынка недвижимости и экономической ситуации;
    • иные индивидуальные показатели, склоняющие к позитивному разрешению жилищного вопроса.

    Когда лучше потребительское кредитование

    Потребительское кредитование на жилье вместо ипотечного выгоднее лишь в исключительных случаях, так как предусматривает повышенные кредитной ставки.

    1. Когда срок, на который планируется взятие займа, составляет не более пяти лет.
    2. Когда сумма кредита менее 30 % от стоимости жилья
    3. Если требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
    4. При условии, что заемщик не нуждается в оценке залоговой недвижимости и страховании.
    5. Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком к ипотечному виду кредитования.

    Примеры

    Примеры оформления кредита на улучшение жилищных условий характеризуются его специфическими критериями: цель, сумма, срок, ставка.

    Параметры расчета графика платежей на «Домклик» от Сбербанка:

    • цель кредита — покупка вторичной квартиры;
    • сумма денежных средств, которую заемщик рассчитывает получить равна 4 000 000 ₽;
    • фиксированная п роцентная ставка — 10,0 %;
    • срок — 20 лет.

    Общая переплата по кредиту составит 5 664 219 ₽, а сумма ежемесячного платежа 38 601 ₽.

    Подробный график данного расчета можно скачать там же в формате PDF.

    Основные рекомендации

    Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

    1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
    2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
    3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

    Видео

    Данное видео поясняет все преимущества ипотеки и ее минусы.

    Подробнее о потребительском кредите, его преимуществах и недостатках смотрите в этом видео.

    Плюсы и минусы ипотеки: брать или не брать?

    Многие российские граждане рассматривают ипотечное кредитование в качестве возможного выхода для решения жилищного вопроса. В попытках принять правильное решение они пытаются рассмотреть все плюсы и минусы ипотеки. В чем преимущества заключения кредитного договора и какие потенциальные опасности могут ждать заемщика, требуется знать до подписания договора, что станет гарантом отсутствия в будущем сожалений о неправильно принятом решении.

    Преимущества ипотеки

    Основным преимуществом ипотеки является возможность в короткие сроки решить жилищный вопрос. Огромное разнообразие кредитных предложений дает возможность приобрести недвижимость в новостройке, полностью готовое жилье или построить собственный дом. Перспектива проживания на отдельной территории вместо многолетних скитаний по съемным квартирам или проживания вместе с родственниками для многих является неоспоримым преимуществом ипотечного кредитования.

    Преимущества ипотеки заключаются в следующем:

    • возможность проживания на своей территории;
    • отсутствие необходимости длительных накоплений, возможность получить выгоду;
    • снижение риска обесценивания накоплений;
    • возможность стать владельцем квартиры без стартовых сбережений;
    • максимальное снижение риска мошеннических схем.

    Преимущества ипотечного кредитования заключаются в том, что после оформления ипотеки члены семьи могут быть прописаны в квартире, что дает возможность пользоваться услугами социальных объектов в виде школ, детских садов, больниц, расположенных вблизи. Сегодня недвижимость строится по готовым проектам, поэтому заранее продумывается инфраструктура, что существенно повышает качество комфортности проживания в таких объектах.

    Несомненные преимущества ипотечного кредита связаны с финансовой стороной кредитных отношений. Альтернативой кредитным отношениям является процесс длительного накопления или внесение арендных платежей. При съеме жилья физическое лицо фактически «выбрасывает» собственные средства вместо того, чтобы вносить такую же сумму в качестве ежемесячных взносов и в итоге стать владельцем собственного жилья.

    Длительное накопление связано с необходимостью ограничений. С учетом длительности процесса, инфляционных процессов и постоянного роста стоимости недвижимости перспектива возможности собрать необходимую сумму довольна туманна. С большой долей вероятности спустя длительное время деньги обесценятся и все усилия по накоплению будут сведены к нулю.

    Оформление ипотеки стимулирует заемщика и дисциплинирует его. Человек со статусом должника не может позволить себе расслабиться и потратить средства впустую, что часто происходит при желании накопить. Многие заемщики отмечают пересмотр жизненных ценностей, появления стремления добиваться большего при наличии ипотеки.

    Немаловажным фактором является возможность инвестирования. Вложенные в покупку жилой недвижимости средства через некоторое время принесут прибыль. Связано это с тем, что стоимость жилых объектов имеет тенденцию к росту. Такая особенность дает возможность получить в момент погашения ипотеки более высокую стоимость имущества по сравнению с первоначально вложенными средствами.

    Сегодня существуют программы кредитования, в рамках которых можно приобрести жилье без наличия средств собственных сбережений. Так называемые предложения без первоначального взноса в большинстве случаев связаны с акциями, проводимыми застройщиками или кредитными учреждениями. Среди кредитных предложений сегодня существует множество программ, в рамках которых допустимо привлечение государственной поддержки. Для заемщика это фактически означает, что часть стоимости квартиры приобретается за счет средств бюджета. Выгода такого варианта может составлять до 40% от стоимости жилого объекта.

    При заключении кредитного договора тщательная проверка со стороны банка проводится в отношении:

    В результате проверки надежности клиенты часто получают отказ в связи с недостаточной платежеспособностью. Для потенциального заемщика это означает, что он попытался взять на себя неподъемные обязательства. Проверка продавца и чистоты сделки является гарантом того, что клиент не попадет на мошенников и станет владельцем собственного жилья. Сегодня многие кредитные организации работают только с аккредитованными застройщиками, длительное время работающими в сфере строительства и многолетней работой доказавших качество своей репутации.

    Преимущества и недостатки ипотечного кредитования для банков связаны с финансовой стороной отношений. Кредитные организации получают возможность получать прибыль за использованием заемщиком кредитных средств. При этом всегда существует риск невозврата займа, и невозможности покрыть убытки за счет средств реализации залогового имущества.

    Недостатки ипотеки

    Основным недостатком ипотеки принято считать высокий уровень переплаты. Итоговая сумма может превышать первоначальный размер кредита в 2 и более раз, что зависит от выгодности условий кредитования. Чем ниже размер ставки процента по договору и меньше длительность кредитного договора, тем менее дорогой для заемщика будет плата за использование кредитными средствами.

    К числу недостатков относят:

    • длительный срок кредитования;
    • невозможность просчитать события будущего;
    • риск потери квартиры;
    • сложность оформления.

    Средний срок кредитования в рамках программ крупнейших российских банков сегодня установлен в виде 30 лет. Статистика показывает, что средний срок, через который большинство заемщиков сегодня погашает кредитную задолженность, составляет от 10 до 15 лет. Многие не готовы столь длительное время экономить и боятся неизвестности, возможности потери источника дохода.

    Основным недостатком ипотечного кредитования многие российские граждане считают высокий риск потери жилой недвижимости, которая выступает в качестве залогового объекта. При подписании договора она принадлежит банку. При невозможности клиента оплатить кредитные обязательства банк вправе его реализовать для возмещения собственных убытков за счет полученных средств.

    Что следует знать?

    Сегодня заемщики могут получить существенную поддержку от государства, которая позволяет существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет. Сделать это можно при помощи следующих инструментов:

    • получение средств государственной субсидии, в том числе материальной и в виде средств материнского или жилищного сертификата, средства которых можно направить на оплату кредита, первого взноса либо начисленных процентов;
    • получение статуса участника социального проекта, к которым относится военная и семейная ипотека;
    • налоговые вычеты;
    • использование программы реструктуризации, в рамках которой можно изменить условия договора и получить до 20% от стоимости кредита.

    Сегодня заемщики могут использовать возможности налогового вычета, который получают в части расходов на приобретение недвижимости и начисленных по кредитному договору процентов. В первом случае вернуть можно до 260 000 рублей, во втором – до 390 000 рублей.

    Конкуренция в банковском секторе вынуждает кредитные организации идти навстречу своим клиентам, поэтому появляется все большее количество кредитных предложений. Основными тенденциями в области ипотечного кредитования являются:

    • рост числа программ кредитования;
    • снижение требований к заемщику;
    • снижение процентных ставок;
    • упрощение процедуры оформления.

    Сегодня многие российские банки готовы предоставлять займы только по двум документам и для получения кредитных средств в этом случае не требуется подтверждать доход. Программы реструктуризации позволяют получить более выгодные условия кредитования и объединить несколько кредитов в один.

    При наступлении сложной финансовой ситуации клиент может искать выход совместно с банком, для чего многие кредитные учреждения сегодня имеют в линейке банковских продуктов предложения в виде ипотечных каникул и предоставление возможности изменить условия кредитования. Возможность досрочно погашать займ без штрафов и пеней является преимуществом кредитных программ, в результате досрочной оплаты клиент нивелирует основной недостаток ипотеки в виде высокой стоимости кредитования.

    Заключение

    Преимущества и недостатки ипотечного кредитования являются важным фактором при рассмотрении возможности оформления кредита. Ипотека имеет массу достоинств, основным из которых является быстрое решение вопроса с жильем. Главным недостатком кредитного договора принято считать высокую переплату за использование заемных средств и сложность оформления. Тенденцией российского финансового рынка сегодня является снижение процентных ставок и упрощение процедуры получения займа, что в совокупности с возможностью поддержки государства существенно снижает количество минусов ипотечного кредитования.

    Ссылка на основную публикацию