Если не платить кредит 5 лет что будет - Kapital124.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Если не платить кредит 5 лет что будет

Не плачу кредит 3 года, истек ли срок давности — ответы специалиста

Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?

Последствия неоплаты по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Сгорает ли кредит, если не платить его 5 лет

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Читайте также:  Договор об отступном по договору займа

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Читайте также:  Требования к поручителю при банкротстве должника

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Что будет, если не платить кредит вообще?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет о последствиях, которые ждут заемщика, переставшего исполнять свои обязательства перед кредитно-финансовой организацией. Что будет, если не платить кредит – полгода, год и дольше.

Что могут предпринять банки в отношении должников?

Кредитные организации имеют в своем распоряжении широкие возможности для взыскания задолженности с граждан во внесудебном порядке, в судебном порядке, а также в порядке исполнительного производства. Поэтому ответ на вопрос, что грозит, если не платить кредит, довольно простой: гражданин будет в течение длительного времени проходить перечисленные этапы, на каждом из которых законом предусмотрено множество методов воздействия.

Последовательность их применения можно приблизительно рассчитать в зависимости от того, какой срок неуплаты взноса по кредиту:

  • 6 месяцев (если не заплатил кредит вовремя, и просрочка составляет до 6 месяцев, то за это время банки крайне редко обращаются в суд или к коллекторам, но применяют к заемщикам меры, установленные Федеральными законами «О потребительском кредите (займе)» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. » – звонки, письма, уведомления);
  • 1 год (такая продолжительная неуплата может повлечь передачу долга коллекторам, которые обязаны действовать с учетом норм «антиколлекторского» закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. », или обращение в суд с целью взыскания задолженности в порядке приказного, искового или упрощенного производства);
  • 3 года (срок исковой давности по кредиту составляет три года – он отсчитывается либо с последнего платежа при периодических выплатах, либо с даты полного возврата кредита, если она назначена на определенный день (ст. 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43). Таким образом, все этапы взыскания долга заемщик проходит в течение этого срока. В противном случае кредитор теряет право взыскания задолженности. Банки достаточно редко допускают такую ситуацию. Что будет, если долго не платить кредит 3 года? Если в течение этого периода не помогли коллекторы и исполнительное производство, то наверняка есть основания для признания гражданина банкротом по заявлению кредитора или самого заемщика.

Подробнее об этом читайте в статьях:

Какие внесудебные меры могут быть приняты по отношению к должникам?

Любой механизм взыскания задолженности всегда начинается с малого. Если гражданин на собственном опыте решил проверить, что будет, если перестать платить кредит, в первую очередь его долг начнет расти за счет предусмотренных в договоре штрафов и пеней. При этом банк на основании закона «О потребительском кредите (займе)» может потребовать возврата всей суммы кредита и (или) расторгнуть договор на следующих условиях:

  • если за последние 3 месяца просрочка по уплате основного долга или процентов составила в общей сложности более 60 дней, то срок возврата всей суммы, устанавливаемый банком, не может быть менее 30 дней;
  • если кредитный договор заключен на срок менее 2 месяцев, банк может потребовать возврата денег и (или) расторжения договора при просрочке в 10 дней (срок возврата не может быть менее 10 дней с момента получения уведомления должником о принятых мерах в связи с тем, что произошла неуплата кредита — статья 14 Закона).

По закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. » представители банка вправе встречаться с должником, а также передавать ему сообщения о наличии долга иными способами (телефон, смс, почта).

Несмотря на строго ограниченное законом количество контактов с должником, реальная ситуация не всегда соответствует закону. В случаях, когда напоминания должнику приходят чаще, это не обязательно значит, что банк нарушает закон. Просто заемщик при подписании договора мог не обратить внимание на условия о расширении способов или частоты взаимодействия с ним, установленных ч. 1 ст. 4, ч.ч. 3 и 5 ст. 7 Закона. Кроме того, отдельным соглашением могла быть предусмотрена возможность взаимодействия с членами семьи должника и иными лицами. Снять с себя такую ответственность можно, обратившись к нотариусу для направления банку уведомления об отказе от соответствующих методов взаимодействия, или направить его самому по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Читайте также:  Как стать кредитным брокером

Помимо перечисленного банк также вправе прибегать к следующим внесудебным мерам:

  • привлекать коллекторов для взаимодействия с должником, уведомив его об этом в течение 30 дней заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом, указанным в договоре;
  • продать долг коллекторам, оформив договор уступки права требования;
  • простить часть долга (см. Информацию ФНС России «О налогообложении списанного микрофинансовыми организациями долга», Письмо ФНС от 15 декабря 2015 г. N БС-4-11/21968@);
  • делать реструктуризацию долга (ст. 450 ГК РФ);
  • взыскивать долг на основании исполнительной надписи нотариуса, если это предусматривалось договором (ст. 89-91.2 «Основ законодательства РФ о нотариате»).

Это кратко, что будет, если взять кредит и не платить первые месяцы. Безуспешно опробовав внесудебные меры, кредитор, будь то банк или коллектор, скорее всего, обратится в суд.

Какие меры могут быть применены к должнику по решению суда?

Обращение в суд банка за защитой своих прав возможно тремя путями: в приказном порядке, в исковом порядке и в порядке упрощенного судопроизводства. Во всех случаях, кроме обращения за выдачей судебного приказа, банк может ходатайствовать о наложении ареста на имущество должника, что всегда влечет неблагоприятные последствия для его финансового положения. Обычно обращению в суд предшествует направление должнику претензии о выплате долга, где он также предупреждается об отнесении на него дальнейших судебных расходов. В зависимости от выбранного банком способа защиты прав в отношении должника суд может вынести:

  • судебный приказ (исполнительный документ, выдаваемый по заявлению банка, если долг перед ним составляет менее 500 000 рублей; копия приказа высылается должнику судом, после получения которого у него есть 10 дней для представления суду возражений, что обычно влечет отмену приказа и предъявление кредитором иска должнику);
  • решение суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства (в этом случае исследуются только документы, представленные сторонами в ограниченный срок, без заслушивания самих участников дела; срок обжалования такого решения тоже сокращен; избежать упрощенного судопроизводства можно, подав встречный иск о признании недействительными отдельных условий договора);
  • решение суда или заочное решение по делу, рассматриваемому в порядке искового производства.

Если выносится решение суда, после его вступления в законную силу банк получает исполнительный лист. С заявлением, к которому приложен судебный приказ или исполнительный лист, кредитор обращается в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства.

Если не платить кредит, что будет с имуществом должника?

После обращения кредитора в службу судебных приставов с заявлением о возбуждении исполнительного производства на основании судебного приказа или исполнительного листа, наступает самая неприятная часть из того, что будет, если не платить кредиты банкам.

Судебный пристав-исполнитель выносит постановление, где предлагает должнику сообщить сведения о доходах (см. ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве») и имуществе, на которое может быть обращено взыскание, в том числе о банковских вкладах и заложенном имуществе (к нему относится, например, ипотечная квартира). Подтверждение доходов позволит избежать ситуаций, когда удержание производится из доходов, которые приставы не вправе трогать, или когда происходит превышение допустимого процента удержаний из зарплаты, пенсии.

Также с целью разыскания имущества приставы направляют запросы в органы ГИБДД и Росреестра. Помимо этого гражданина с задолженностью более 30 000 рублей, не погашенной добровольно, могут по заявлению взыскателя ограничить в поездках за границу. По своей инициативе пристав может установить такое ограничение через два месяца после окончания срока для добровольного удовлетворения требований взыскателя (5 дней), сумма которых более 10 000 рублей (ст. 67 Закона). Помимо взыскиваемого с помощью службы приставов долга, гражданину будет необходимо уплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Что будет если не платить кредит 3 года?

Я не плачу кредит 3 года. Что может предпринять банк? Могут ли на меня подать в суд? Когда истекает срок исковой давности? Могут ли кредиторы требовать деньги через 5 лет? Ответы — в данной статье.

Кредит и срок давности: о чем нужно знать

Три года. Применительно к кредитам данная цифра звучит регулярно. Юристы ежедневно получают вопросы типа «Если я не плачу кредит 3 года, что мне за это будет?». Пришло время разобраться в магии этой даты.

В Гражданском Кодексе РФ говорится, что срок исковой давности по займам и кредитам составляет 3 (три) года. В течение этого времени кредитор может требовать возврата долга.

И заемщики, и кредиторы часто злоупотребляют своими правами. Первые, чтобы не возвращать взятые деньги, вторые — в стремлении получить с должника побольше.

Результат — отсчет срока давности ведется неправильно. Необходимо знать:

  1. Отсчет начинается не после подписания кредитного соглашения, а с даты последнего зафиксированного контакта между должником и займодавцем. Подписано допсоглашение? Внесена копейка в счет погашения задолженности? Три года ожидания начинаются заново.
  2. Исковая давность не продолжается вечно. Банки, надеясь на финансовую и правовую безграмотность населения, утверждают, что срок длится, пока не выплачена вся сумма. Не меньшей фантазией обладают коллекторы, занимающиеся взысканием.
  3. Отсчет не начинается с даты закрытия кредитного договора по графику.
  4. Перепродажа долга — не повод отсчитывать заново.

Особое внимание уделяется разговорам между представителем кредитора и должником, получению писем и т. д. Банкиры считают, что после подобного события срок давности начинает новый отсчет. На самом деле сложно доказать, что телефонную трубку взял неплательщик, что он понял смысл сказанного ему и т. д.

Важно! Если банк выставил клиенту требование о досрочном расторжении договора, с этого момента будет отсчитываться исковая давность.

Если прошло 3 года с момента последнего контакта с кредитором или платежа, заемщику не стоит успокаиваться. Может оказаться, что получено официальное письмо (заказное и с уведомлением), подписано допсоглашение. Еще одна хитрость — в счет погашения долга банком вносится минимальная сумма. Срок исковой давности начинает новый отсчет.

Банк не подает в суд, а я не оплачиваю кредит уже 3 года. Не стоит радоваться преждевременно. Возможно, кредитор предпринял определенные шаги и продлил исковую давность.

Срок исковой давности истек, а требования вернуть деньги поступают

Если не платить три года, то формально кредитор обязан списать задолженность на убытки. На практике это случается достаточно редко. Банкиры или коллекторы продолжают требовать деньги.

Почему это происходит? Причин много:

  • произошел сбой программного обеспечения. С данными разобрались, оказалось, что взыскать деньги нельзя. Но остается тайная надежда, что заемщик не знает о сроке давности, не захочет идти в суд и заплатит сполна;
  • инициативу проявляют сотрудники кредитора. В частности, это относится к МФО. В некоторых микрокредитных организациях сотрудников начинают активно штрафовать при наличии просроченных займов. Работники, стремясь вернуть свою зарплату, начинают «доставать» неплательщиков, хамить по телефону, обещая встретить в темной подворотне и т. д.

В любом случае заемщик, если он твердо уверен в том, что задолженности по кредиту более трех лет, может игнорировать все поступающие требования. Главное — обратиться к квалифицированному юристу и убедиться в своей правоте. Если кредитор через 4-5-6 лет подает в суд с требованием взыскать некоторую сумму, заемщик имеет право составить ответное ходатайство со ссылкой на то, что срок исковой давности истек.

Важно! Судебная практика по вопросам взыскания неоднозначна. Некоторые судьи уверены, что долги нужно отдавать в любом случае.

Срок исковой давности и коллекторы

Если кредит не платили более трех лет, формально при соблюдении прочих условий, о долге можно забывать. Но! В игру часто вступают коллекторы. Их методы работы сложно назвать абсолютно законными.

Проблема усложняется тем, что клиенту никто не сообщает о переуступке права требования, о продаже долга третьим лицам. Ему начинают звонить посторонние лица и требовать деньги.

Долги многократно перепродаются. Новый собственник хочет вернуть вложенные средства. То, что срок давности по обязательству давно истек, многие не знают и не хотят вникать в подобные тонкости.

Если три года не платить кредит, его спишут? По закону так и должно быть. Но не в случае с коллекторами. В эти службы набирают людей с минимальным набором моральных устоев. Закон запретил работать в коллекторских компаниях лицам, имеющим различные сроки наказания. Но и без этого можно передать вопрос взыскания лицам, умеющим довести должника до истерики и желания отдать все, «лишь бы отстали».

Если же не поддаваться панике, необходимо сделать следующее:

  • выяснить, кто звонит, по какому поводу, кого представляет, о каком долге идет речь;
  • с помощью грамотного юриста составить обращение в суд и/или прокуратуру;
  • пресечь действия коллекторов законным образом. Они не любят общаться с правоохранительными органами. Им судебные разбирательства и прокурорские проверки не нужны.

Решение суда вынесено, сколько можно не платить?

Не платил 3 года. Банку надоело ждать, подан иск в суд. Решение вынесено. Исполнительный лист передан приставам-исполнителям. Формально, если суд не предоставил рассрочку, должник обязан вернуть всю сумму сразу. На практике все понимают, что это невозможно.

Пристав-исполнитель имеет право:

  • арестовать имеющиеся банковские счета и карты, в том числе кредитные;
  • запретить выезд за пределы России;
  • арестовать движимое и недвижимое имущество, автотранспорт;
  • отправить копию судебного приказа по месту работы. Максимально из заработной платы могут взыскивать до 50%.

Могут ли посадить, если не платить по долгам?

Кредиторы и коллекторы любят пугать должников возможностью попасть за решетку. На многих это действует безотказно. Дают ли тюремные сроки из-за банковского долга?

Да при соблюдении определенных условий. В Уголовном Кодексе РФ есть ст. 177 «Уклонение от уплаты кредиторской задолженности». Максимально возможное наказание — 2 (два) года лишения свободы. Перечитать ее следует, если задолженность по кредиту более трех лет превышает 1,5 млн. рублей.

Существенная для должников статья — 159 УК РФ «Мошенничество». Для ее применения, необходимо доказать, что заемщик изначально не собирался возвращать долг либо сообщил ложные данные при оформлении заявки.

Кредитование — это договор, заключаемый между двумя субъектами (физическими и/или юридическими лицами). Чтобы привлечь неплательщика к уголовной ответственности, необходимо доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательства. Сделать это сложно, а порой и невозможно. В противном случае не менее половины банковских должников уже бы имели судимости.

Что будет, если не выполнять обязательства перед банком?

3 года, 5 лет не плачу кредит, какие последствия меня ждут? Банк не подал суд, не продал кредит коллекторам? Исковая давность истекла? Можно жить спокойно дальше.

Из неблагоприятных последствий останется испорченная кредитная история. Информация о незакрытом кредите хранится 15 лет. В течение этого времени получить новый займ проблематично.

Ссылка на основную публикацию